GIẢI THÍCH THUẬT NGỮ 

Ân hạn là khoảng thời gian từ ngày khách hàng nhận tiền vay lần đầu tiên cho đến trước ngày bắt đầu của kỳ hạn trả nợ đầu tiên.

2.      Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.

3.      Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng.

4.      Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh) là việc bên bảo lãnh cam kết với NHNo & PTNT VN về việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của mình, đối với DNNN là tài sản thuộc quyền  quản lý, sử dụng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.

5.      Bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội là biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho cá nhân và hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền nhỏ tại tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ.         

Bất động sản và động sản

Bất động sản là các tài sản không di dời được, bao gồm:

+         Đất đai

+         Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất đai kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng đó.

+         Các tài sản gắn liền với đất đai

+         Các tài sản khác do pháp luật quy định

Động sản là những tài sản không phải là bất động sản. Quyền tài sản không phải    là bất động sản. Xem giải thích tại mục 45 phần Giải thích thuật ngữ này.

Cá nhân kinh doanh: Công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có vốn, có sức khoẻ, có kỹ thuật chuyên môn, có địa điểm kinh doanh phù hợp với ngành nghề và mặt hàng kinh doanh không bị pháp luật cấm kinh doanh đều được kinh doanh.

Các báo cáo tài chính là bảng cân đối tài sản, báo cáo kết quả kinh doanh (lỗ, lãi), báo cáo dòng tiền và các tài liệu tài chính khác có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. 

Các tổ chức tín dụng là các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng.

Chi nhánh NHNo & PTNT VN bao gồm các Sở giao dịch, các chi nhánh của NHNo & PTNT VN.

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHNo & PTNT VN giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

12.  Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. 

Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp.

Dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống (sau đây gọi tắt là dự án, phương án) là một tập hợp những đề xuất về nhu cầu vốn, cách thức sử dụng vốn, kết quả tương ứng thu được trong một khoảng thời gian xác định đối với hoạt động cụ thể để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển hoặc phục vụ đời sống.

Đại diện của hộ gia đình (Điều 117- Bộ luật Dân sự ):

a.       Chủ hộ có thể uỷ quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của chủ hộ trong quan hệ dân sự.

b.      Chủ hộ là đại diện của hộ gia đình trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của hộ, cha, mẹ hoặc một thành viên khác đã thanh niên có thể là chủ hộ.

c.       Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ gia đình xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả hộ gia đình.

Đai diện của tổ hợp tác (Điều 121 – Bộ luật Dân sự ):

Đại diện của tổ hợp tác trong các giao dịch dân sự là tổ trưởng do các tổ viên cử ra. Tổ trưởng tổ hợp tác có thể uỷ quyền cho tổ viên thực hiện một số công việc nhất định cần thiết cho tổ. Giao dịch dân sự do người đại diện của tổ hợp tác xác lập, thực hiện vì mục đích hoạt động của tổ hợp tác theo quyết định của đa số tổ viên làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của tổ hợp tác.

Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc NHNo & PTNT VN khách hàng thỏa thuận về việc thay đổi các kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.

Đồng tiền cho vay là đồng tiền của món vay (Việt Nam Đồng hoặc USD,…)

Gia hạn nợ vay là việc NHNo & PTNT VN chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian ngoài thời hạn cho vay đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.

Giải ngân là việc NHNo & PTNT VN chuyển tiền (chi tiền mặt, chuyển khoản) cho người vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc chi trả theo chỉ dẫn của người vay để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ, … phù hợp với mục đích vay.

Giám sát khoản vay là việc quản lý, theo dõi, phân tích các thông tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và mức độ trả nợ của người vay.

Hạn chế năng lực hành vi dân sự (Điều 24- Bộ luật Dân sự):

-          Người nghiện ma tuý hoặc nghiện các chất kích thích khác dẫn đến phá tán tài sản của gia đình, thì theo yêu cầu của người có thẩm quyền, lợi ích liên quan, cơ quan hoặc tổ chức hữu quan, toà án có thể ra quyết định tuyên bố là người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự.

-          Mọi giao dịch dân sự liên quan đến tài sản của người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự phải có sự đồng ý của ngưòi đại diện theo pháp luật.

Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà NHNo & PTNT VN và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Hoạt động thông tin tín dụng là việc thu thập, tổng hợp, cung cấp, phân tích xếp loại, dự báo, trao đổi, khai thác và sử dụng thông tin tín dụng.

Hộ gia đình (Điều 116- Bộ luật Dân sự): là những hộ mà các thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong các quan hệ dân sự đó.

Hợp đồng hợp tác có các nội dung chủ yếu sau đây:

-          Mục đích, thời hạn hợp đồng hợp tác.

-          Họ tên, nơi cư trú của tổ trưởng và các tổ viên

-          Mức đóng góp tài sản, nếu có; phương thức phân chia hoa lợi, lợi tức giữa các tổ viên.

-          Quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của tổ trưởng, của các tổ viên.

-          Điều kiện nhận tổ viên mới và ra khỏi tổ hợp tác.

-          Điều kiện chấm dứt hợp tác.

-          Các thỏa thuận khác.

Kế hoạch kinh doanh là một kế hoạch sản xuất, tiếp thị và bán sản phẩm của người vay trong đó thể hiện tổng mức vốn đầu tư dự kiến, các hoạt động, thu nhập, chi phí và khả năng trả nợ.

Khả năng tài chính của khách hàng vay là khả năng về vốn, tài sản của khách hàng vay để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán.

29.  Khả năng tài chính của khách hàng vay là khả năng về vốn, tài sản của khách hàng vay để bảo đảm hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán. 

Khách hàng là một pháp nhân, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân. Pháp nhân là Tổng Công ty nhà nước; Tổng Công ty nhà nước được coi là một khách hàng, mỗi doanh nghiệp thành viên hạch toán độc lập của Tổng công ty nhà nước coi là một khách hàng.

31.  Khách hàng vay bao gồm pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân và cá nhân có đủ điều kiện vay vốn tại tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật. 

Kho dữ liệu thông tin tín dụng Ngân hàng là nơi tập hợp, xử lý, lưu trữ dữ liệu về thông tin tín dụng trong ngành Ngân hàng.

Kinh doanh: là việc thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá  trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc làm dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lời.

Kỳ hạn trả nợ là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa NHNo & PTNT VN và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó, khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ số tiền đã vay của NHNo & PTNT VN.

Mất năng lực hành vi dân sự (Điều 24-Bộ luật Dân sự):

-          Khi một người do bị bệnh tâm thần hoặc mắc các bệnh khác mà không thể nhận thức, làm chủ được hành vi của mình thì theo yêu cầu của người có quyền, lợi ích liên quan, toà án ra quyết định tuyên bố mất năng lực hành vi dân sự trên cơ sở kết luận của tổ chức giám định có thẩm quyền.

-          Mọi giao dịch của người mất năng lực hành vi dân sự do người đại diện theo pháp luật xác nhận, thực hiện.

Món vay là số tiền gốc mà NHNo & PTNT VN đồng ý tài trợ cho người vay.

Năm tài chính là năm kế toán.

Năng lực hành vi dân sự của cá nhân (Điều 19-Bộ luật Dân sự): là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự.

Năng lực pháp luật dân sự cá nhân (Điều 16-Bộ luật Dân sự): là khả năng của cá nhân có quyền dân sự và nghĩa vụ dân sự. Mọi cá nhân đều có năng lực pháp luật dân sự như nhau. Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân có từ khi người đó sinh ra và chấm dứt khi người đó chết.

Ngân hàng cho vay (NHCV) bao gồm Trung tâm điều hành NHNo & PTNT VN, các Sở giao dịch, chi nhánh NHNo & PTNT VN trực tiếp cho vay khách hàng.

Nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đối với tổ chức tín dụng bao gồm tiền vay (nợ gốc), lãi vay, lãi phạt quá hạn, các khoản phí (nếu có) được ghi trong hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay phải trả theo quy định của pháp luật.

Nợ quá hạn là số tiền gốc hoặc lãi của khoản vay, các khoản phí, lệ phí khác đã phát sinh nhưng chưa được trả sau ngày đến hạn phải trả.

Nơi cư trú (Điều 48- Bộ luật Dân sự): Là nơi người đó thường xuyên sinh sống và có hộ khẩu thường trú.

Trong trường hợp cá nhân không có hộ khẩu thường trú và không có nơi thường xuyên sinh sống thì nơi cư trú của người đó là nơi tạm trú và có đăng ký tạm trú.

Khi không xác định được nơi cư trú của cá nhân theo các quy định như trên, thì nơi cư trú là nơi người đó đang sinh sống, làm việc hoặc nơi có tài sản hoặc nơi có phần lớn tài sản nếu tài sản của người đó có ở nhiều nơi.

Quyền phán quyết là việc HĐQT của NHNo & PTNT VN quy định cho phép một cán bộ nhất định của NHNo & PTNT VN được phê duyệt mức cho vay cao nhất đối với một khách hàng nhất định.

Quyền tài sản là quyền trị giá được bằng tiền và có thể chuyển giao trong giao lưu dân sự, kể cả quyền sở hữu trí tuệ. Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, các quyền tài sản khác phát sinh từ các hợp đồng hoặc từ các căn cứ pháp lý khác. 

Tài sản bảo đảm tiền vay là tài sản của khách hàng vay, của bên bảo lãnh để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ, bao gồm: Tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của khách hàng vay, của bên bảo lãnh; tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng của khách hàng vay, của bên bảo lãnh là doanh nghiệp nhà nước; tài sản hình thành từ vốn vay.

47.  Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của tổ chức tín dụng.

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa NHNo & PTNT VN với khách hàng.

Thời hạn giải ngân là khoảng thời gian từ ngày khách hàng nhận tiền vay lần đầu tiên đến ngày kết thúc việc nhận tiền vay.

Thời hạn thu nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa NHNo & PTNT VN với khách hàng, được tính từ ngày bắt đầu của kỳ hạn trả nợ đầu tiền đến ngày khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay.

Thông tin cảnh báo sớm là thông tin phản ánh những hiện tượng bất thường trong hoạt động kinh doanh của khách hàng có thể mang lại rủi ro cho tổ chức tín dụng.

Thông tin tín dụng là thông tin về tài chính, dư nợ, bảo đảm tiền vay, tình hình hoạt động và thông tin pháp lý của khách hàng có quan hệ với tổ chức tín dụng, thông tin về thị trường tiền tệ, thị trường vốn.

Tổ hợp tác (Điều 120- Bộ luật Dân sự):

Những tổ được hình thành trên cơ sở hợp đồng hợp tác có chứng thực của UBND xã, phường, thị trấn của từ ba cá nhân trở lên cùng đóng góp tài sản, công sức để thực hiện những công việc nhất định, cùng hưởng lợi và cùng chịu trách nhiệm, là chủ thể trong quan hệ dân sự.

Tổ hợp tác có đủ điều kiện để trở thành pháp nhân theo quy định của pháp luật, sẽ đăng ký hoạt động với tư cách pháp nhân tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền.

Trách nhiệm dân sự của hộ gia đình (Điều 119 – Bộ luật Dân sự):

-          Hộ gia đình phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ gia đình.

-         Hộ gia đình chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ; nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ, thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình. 

56.  Vốn tự có tham gia vào dự án vay NHNo & PTNT VN bao gồm vốn bằng tiền, giá trị tài sản.

CHƯƠNG I.

GIỚI THIỆU CHUNG 

1.      Mục đích và ý nghĩa của Sổ tay Tín dụng (STTD) Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT VN) 

-          STTD đưa ra khuôn khổ các chính sách, nguyên tắc của NHNo & PTNT VN về hoạt động tín dụng.

-          STTD quy định những thủ tục, trình tự cho vay nhằm đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng NHNo & PTNT VN. 

-          STTD giúp xác định trách nhiệm và nhiệm vụ của các cấp cán bộ liên quan trong hoạt động tín dụng. 

-          STTD là khung chuẩn cho việc kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập 

2.      Cấu trúc Sổ tay Tín dụng

STTD NHNo & PTNT VN có 16 chương cấu trúc như sau:

Danh mục từ viết tắt

Giải thích thuật ngữ

Chương 1.         Giới thiệu chung

Chương 2.         Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng

Chương 3.         Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng

Chương 4.         Chính sách tín dụng chung

Chương 5.         Hệ thống tính điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng

Chương 6.         Xác định lãi suất cho vay

Chương 7.         Quy trình nghiệp vụ cho vay và quản lý tín dụng dân cư

Chương 8.         Quy trình nghiệp vụ cho vay và quản lý tín dụng doanh nghiệp

Chương 9.         Quy trình nghiệp vụ thiết lập và quản lý hạn mức tín dụng đối với các TCTD

Chương 10.      Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh

Chương 11.      Quản lý nợ có vấn đề

Chương 12.      Bảo đảm tiền vay

Chương 13.      Hợp đồng tín dụng & hợp đồng bảo đảm tiền vay

Chương 14.      Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập

Chương 15.      Phát triển sản phẩm tín dụng

Chương 16.      Hệ thống thông tin quản trị tín dụng

Phụ lục: bao gồm Phụ lục chung và Phụ lục của từng chương.

3.      Phạm vi áp dụng 

-          STTD được sử dụng như Cẩm nang tín dụng chuẩn cho CBTD trong hệ thống NHNo & PTNT VN cả nước.

-          Dựa trên cơ sở quy định chung nêu trong STTD này, các Sở Giao dịch và chi nhánh NHNo & PTNT VN có thể bổ sung chi tiết quy trình nghiệp vụ tín dụng đối với từng sản phẩm hoặc nhóm sản phẩm cụ thể tại địa phương.

4.      Tổ chức thực hiện 

-         STTD được áp dụng trong toàn hệ thống NHNo & PTNT VN. Trong quá trình áp dụng, công tác chỉnh sửa, bổ sung STTD sẽ được thực hiện tuỳ theo thực tế. 

-         Các cán bộ liên quan trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT VN có trách nhiệm thực hiện theo những hướng dẫn của STTD, đóng góp ý kiến chỉnh sửa STTD, giữ gìn bảo mật STTD này. 

5.      Hướng dẫn cập nhật, bổ sung, chỉnh sửa 

-         Việc cập nhật, bổ sung chỉnh sửa sẽ được xem xét thực hiện định kỳ hàng năm hoặc đột xuất khi có những thay đổi quan trọng, bất thường về môi trường kinh doanh và khuôn khổ thể chế chung để đảm bảo phù hợp với yêu cầu quản lý và điều hành về tín dụng của NHNo & PTNT VN và NHNN VN.

-         Hội đồng Quản trị NHNo & PTNT VN có trách nhiệm thành lập Ban Chỉnh sửa Sổ tay Tín dụng. Trên cơ sở thu thập ý kiến nhận xét và kiến nghị về Sổ tay Tín dụng của người sử dụng (CBTD và lãnh đạo tại Trung tâm điều hành, các Sở giao dịch và chi nhánh NHNo & PTNT VN), Ban Chỉnh sửa Sổ tay Tín dụng sẽ chọn lọc, lập đề xuất chỉnh sửa Sổ tay Tín dụng nêu chi tiết những thay đổi, cập nhật cần thực hiện trình Hội đồng quản trị phê duyệt.

-         Sau khi đã có ý kiến phê duyệt của Hội đồng quản trị, mọi nội dung sửa đổi được đưa vào STTD theo các mục tương ứng. Các nội dung sửa đổi cũng được lập thành một danh sách đính vào phần đầu của STTD. Danh sách các nội dung sửa đổi được lập theo cấu trúc sau:

Sửa đổi lần thứ

Ngày tháng sửa đổi

Tham chiếu

Tên gọi phần sửa đổi

Chương / phần có liên quan

Đại diện Ban chỉnh sửa STTD

Tên

Chức danh

Chữ ký

-         Ban chỉnh sửa STTD sẽ thông báo cho các phòng liên quan tại Trung tâm điều hành, các Sở giao dịch và chi nhánh NHNo & PTNT VN biết về việc sửa đổi STTD.

PHỤ LỤC 1A.

DANH MỤC VĂN BẢN PHÁP LÝ 

Tên văn bản

Số tham chiếu

Ngày ban hành

1. VĂN BẢN PHÁP LÝ 

Pháp lệnh hợp đồng kinh tế

25/09/1989

Luật Dân sự nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam

28/10/1995

Luật các tổ chức tín dụng

12/12/1997

Nghị định về quy chế đấu thầu

88/1999/NĐ-CP

01/09/1999

Nghị định về quy chế đấu thầu

14/2000/NĐ-CP

05/05/2000

Thông tư hướng dẫn thực hiện Quy chế đấu thầu ban hành kèm theo Nghị định 88 và Nghị định 14

04/2000/TT-BKH

26/05/2000

Quyết định về Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng

1627/2001/QĐ-NHNN

31/12/2001

Quyết định về Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng

286/2002/QĐ-NHNN

03/04/2002

Thông tư hướng dẫn thực hiện Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ

07/2003/TT-NHNN

19/05/2003

2. VĂN BẢN PHÁP LÝ LIÊN QUAN ĐẾN BẢO ĐẢM TIỀN VAY

Nghị định của Chính phủ về thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế quyền sử dụng đất và thế chấp, góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất

17/1999/NĐ-CP

29/03/1999

Thông tư của Tổng cục địa chính hướng dẫn thi hành Nghị định số 17/1999/NĐ-CP ngày 29/3/1999 của Chính phủ về thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế quyền sử dụng đất và thế chấp, góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất

1417/1999/TT-TCĐC

18/09/1999

Nghị định Chính phủ về giao dịch bảo đảm

165/1999/NĐ-CP

19/11/1999

Nghị định về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng

178/1999/NĐ-CP

29/12/1999

Nghị định của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm

08/2000/NĐ-CP

10/03/2000

Nghị định của Chính phủ về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định số 17/1999/NĐ-CP ngày 29/3/1999 về thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế quyền sử dụng đất và thế chấp, góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất

79/2001/NĐ-CP

01/11/2001

Thông tư của liên Bộ Tổng Cục Địa chính và Ngân hàng Nhà nước về việc hướng dẫn thủ tục thế chấp giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

772/2001/TTLT-TCĐC-NHNN

21/05/2001

Công văn của Tổng cục địa chính về việc xác định giá trị quyền sử dụng đất thế chấp, bảo lãnh

1581/TCĐC-PC

21/09/2001

Thông tư của Bộ tư pháp, hướng dẫn một số vấn đề về thẩm quyền, trình tự và thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm tại Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp và các Chi nhánh

01/2002/TT-BTP

09/01/2002

Nghị định về thi hành Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật đất đai

04/2000/NĐ-CP

11/02/2002

Thông tư hướng dẫn về cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản theo Nghị quyết số 02/2003/NQ-CP ngày 17/01/2003 của Chính phủ

03/2003/TT-NHNN

24/02/2003

Thông tư hướng dẫn thực hiện Nghị đinh số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về Bảo đảm tiền vay

07/2003/TT-NHNN

19/05/2003

Thông tư của Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường hướng dẫn về trình tự, thủ tục đăng kí và cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất

03/2003/TTLT-BTP-BTNMT

04/07/2003

Nghị định của Chính Phủ về việc sửa đổi một số điều của Nghị định 178

85/2002/NĐ-CP

25/10/2002

Khung giá đất và nhà ở của các UBND tỉnh, thành phố, đặc khu.

3. VĂN BẢN PHÁP LÝ LIÊN QUAN ĐẾN BẢO LÃNH NGÂN HÀNG

Quyết định về Quy chế Bảo lãnh Ngân hàng

283/2000/QĐ-NHNN14

25/08/2000

Quyết định sửa đổi một số điểm trong Quyết định 283

386/2001/QĐ-NHNN

11/04/2001

Quyết định về việc sửa đổi, bổ sung một số quy định liên quan đến thu phí bảo lãnh của các tổ chức tín dụng

1348/2000/QĐ-NHNN

29/10/2001

Quyết định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế Bảo lãnh Ngân hàng

112/2003/QĐ-NHNN

11/02/2003

4. VĂN BẢN PHÁP LÝ LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNO&PTNT VN

Văn bản về việc phân loại khách hàng

1963/NHNo-05

18/08/2000

Văn bản trả lời vướng mắc về việc thực hiện phân loại khách hàng

2324/NHNo-06

19/09/2000

Quyết định về việc Ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT VN

169/QĐ/HĐQT-02

07/09/2000

Văn bản hướng dẫn cho vay phát triển giống thuỷ sản

3202/NHNo-05

18/12/2000

Quyết định về việc ban hành quy định phân cấp phán quyết mức cho vay tối đa đối với một khách hàng

11/QĐ-HĐQT-03

18/01/2001

Quyết định về việc ban hành Quy định về tổ chức và hoạt động của Hội đồng tín dụng trong hệ thống NHNo&PTNT VN

10/QĐ-HĐQT-03

18/01/2001

Quyết định về việc Ban hành hướng dẫn thực hiện Quy chế bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống NHNo&PTNT VN

09/QĐ-HĐQT-05

18/01/2001

Văn bản hướng dẫn một số điểm về cho vay cơ sở hạ tầng

704/NHNo-05

26/03/2001

Văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với cây chè

723/NHNo-05

27/03/2001

Văn bản v/v cho vay kinh tế trang trại

733/NHNo-06

28/03/2001

Văn bản hướng dẫn thêm một số điểm cho vay phát triển ngành nghề nông thôn

750/NHNo-06

29/03/2001

Văn bản hướng dẫn thêm việc cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn

749/NHNo-06

29/03/2001

Quy chế hoạt động của Ban Quản lý dự án Uỷ thác đầu tư NHNo&PTNT VN

Kèm theo Quyết định 303/QĐ/HĐQT-TCCB

25/4/2001

Quyết định v/v ban hành quy định phân loại TS "Có", trích lập và sử dụng dự phòng để XLRR ….

88/HĐQT-03

25/04/2001

Văn bản hướng dẫn bổ sung cho vay theo Hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân

1111/NHNo-06

04/05/2001

Quy chế tổ chức và hoạt động Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro NHNo&PTNT VN

Kèm theo Quyết định

235/QĐ/HĐQT-TCCB

01/06/2001

Quy chế hoạt động của Ban Nghiên cứu Chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT VN

Kèm theo Quyết định  305/QĐ/HĐQT-TCCB

25/07/2001

Quy chế hoạt động của Ban Kế hoạch Tổng hợp NHNo&PTNT VN

Kèm theo Quyết định  304/QĐ/HĐQT-TCCB

25/07/2001

Quy chế hoạt động của Ban Tín dụng NHNo&PTNT VN

Kèm theo Quyết định 301/QĐ/HĐQT-TCCB

25/07/2001

Quy chế hoạt động của Ban Quan hệ quốc tế NHNo&PTNT VN

Kèm theo Quyết định 299/QĐ/HĐQT-TCCB

25/07/2001

Quyết định về việc ban hành quy định về về việc mở, thành lập và chấm dứt hoạt động của Sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, Văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp cả NHNo&PTNT VN

440/QĐ/HĐQT-TCCB

22/11/2001

Quyết định v/v Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT VN

72/QĐ-HĐTD-TD

31/03/2002

Văn bản về việc thực hiện Thông tư liên tịch số 02/2002/TTLT/NHNN-BTP

705/CV-NHCT7

26/02/2002

Quy chế tổ chức hoạt động của Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản NHNo&PTNT VN 

Kèm theo Quyết định 43/QĐ/HĐQT

26/02/2002

Văn bản hướng dẫn điều kiện, hồ sơ cho vay ngoại tệ

756/NHNo-TD

02/04/2002

Văn bản hướng dẫn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng

1235/NHNo-TD

17/05/2002

Văn bản hướng dẫn thực hiện Quy chế Đồng tài trợ

1435/NHNo-TD

31/05/2002

Văn bản hướng dẫn cho vay qua tổ vay vốn

1850/NHNo-TD

11/06/2002

Quy chế tổ chức và hoạt động của Ban thẩm định tại trụ sở chính và phòng (tổ) thẩm định tại các chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT VN

Kèm theo Quyết định 259/QĐ/HĐQT-TCCB

04/09/2003

Quyết định về việc ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT VN

300/QĐ/HĐQT-TD

24/09/2003

CHƯƠNG II.

CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUÁN LÝ TÍN DỤNG 

A. CƠ CẤU CHƯƠNG

1.      Giới thiệu chung

2.      Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng

3.      Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng

3.1. Cơ cấu tổ chức khung

3.2. Chức năng nhiệm vụ                                                                                                    

4.      Phụ lục

-          Phụ lục 2A: Sơ đồ quy trình tín dụng chung

-         Phụ lục 2B: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng tại Trụ sở chính và chi nhánh NHNo & PTNT VN 

B. NỘI DUNG CHƯƠNG

1.      Giới thiệu chung

Chương này xác định một cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý tín dụng đáp ứng được những mục tiêu cơ bản của hoạt động tín dụng trong NHNo & PTNT VN. Một điểm mấu chốt trong quản lý tín dụng hiệu quả là xây dựng được một cơ cấu tổ chức tín dụng có khả năng tuân thủ theo chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng, duy trì một danh mục tín dụng chất lượng giảm thiểu rủi ro, tối ưu hóa các cấp bậc cán bộ và sử dụng chi phí nhân lực một cách hiệu quả nhất.

Toàn bộ quy trình tín dụng liên kết chặt chẽ từ nghiên cứu thị trường thông qua các mối liên lạc với khách hàng, điều tra và đánh giá tín dụng, phê duyệt, soạn thảo hồ sơ, giải ngân, đánh giá và thu nợ cho tới quay vòng, gia hạn hay chấm dứt khoản cho vay. Quy trình này bao gồm 3 phần chính là Tiếp thị (marketing) tín dụng; phân tích đánh giá tín dụng và quản lý giám sát tín dụng. (xem Phụ lục 2A- Sơ đồ quy trình tín dụng chung)

Bộ máy quản lý tín dụng hợp lý đáp ứng các yêu cầu sau:

-          Cơ cấu lãnh đạo phù hợp với một đơn vị kinh doanh nhằm đảm bảo tổ chức hành công việc hiệu quả.

-          Xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận hoặc cá nhân, đặc biệt là trách nhiệm về kết quả công việc.

-          Hoạt động theo định hướng khách hàng.

-          Quản lý thông tin chặt chẽ và đầy đủ.

2.      Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng

Tổ chức hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN được xây dựng theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các chính sách và nguyên tắc được điều hành tập trung. Trong đó, Ban Tín dụng chịu trách nhiệm xây dựng văn hóa và toàn bộ các chính sách và quy tắc quản trị chung cho công tác quản trị tín dụng tại ngân hàng. Đồng thời, các Ban nghiệp vụ tín dụng dựa trên những chính sách và nguyên tắc đó trực tiếp thực hiện các giao dịch tín dụng, quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng. 

Mô hình quản lý tín dụng này hướng tới:

-          Xác định mức chấp nhận rủi ro tín dụng phù hợp;

-          Xây dựng quy trình cấp tín dụng thống nhất và khoa học;

-          Duy trì một quy trình giám sát và đo lường rủi ro hợp lý;

-          Bảo đảm kiểm soát chặt chẽ đối với rủi ro tín dụng;

-          Thu hút khách hàng và dự án tín dụng tốt;

3.      Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng

3.1. Cơ cấu tổ chức khung

Bộ máy quản lý tín dụng tại NHNo & PTNT VN bao gồm ba nhóm chính trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý tín dụng:

·        Tổng giám đốc (Giám đốc chi nhánh)

·        Các phòng ban nghiệp vụ tín dụng

·        Kiểm tra & giám sát tín dụng độc lập

Ba nhóm này chịu trách nhiệm xây dựng và thực hiện các chính sách, quy trình và các quy định về quản lý tín dụng trong ngân hàng.

Phụ lục 2B: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng tại Trụ sở chính và chi nhánh NHNo & PTNT VN

3.2. Chức năng nhiệm vụ

3.2.1. Tổng Giám đốc

Trong hoạt động tín dụng và quản lý tín dụng, Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN có những vai trò sau:

-         Phối hợp với các Ban nghiệp vụ tín dụng hoạch định chiến lược tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng. Là người quyết định cuối cùng trong việc ban hành các chính sách, quy trình tín dụng và hướng dẫn thực hiện.

-         Là người có quyền hạn cao nhất và cuối cùng trong toàn hệ thống NHNo & PTNT trong việc phê duyệt các khoản cấp tín dụng và hạn mức tín dụng (bao gồm hạn mức tín dụng cho khách hàng, hạn mức tín dụng theo cơ cấu danh mục tín dụng và mức phán quyết của các NHCV), các khoản cho vay, bảo lãnh và tài trợ thương mại.

-         Ra quyết định bổ nhiệm các vị trí chủ chốt trong bộ máy tổ chức quản lý tín dụng của hệ thống NHNo & PTNT VN.

3.2.2. Giám đốc Sở giao dịch / chi nhánh NHNo & PTNT VN (NHCV)

Giám đốc các NHCV chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được uỷ quyền;

Công việc cụ thể liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:

-         Xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.

-         Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng BĐTV và các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập;

-         Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng.

Các Phòng ban nghiệp vụ tín dụng

a)     Tại Trụ sở chính

Các Ban nghiệp vụ tín dụng tại Trung tâm điều hành NHNo & PTNT VN bao gồm:

-         Ban Tín dụng

-         Ban Quản lý Dự án Uỷ thác đầu tư

-         Ban Thẩm định Dự án

-         Ban Quan hệ quốc tế

-         Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro

-         Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản

(i) Ban Tín dụng

Chức năng

Ban Tín dụng có chức năng tham mưu cho HĐQT, Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN trong việc quản lý, chỉ đạo hoạt động tín dụng bảo lãnh trong nước, đầu tư ngắn hạn dài hạn, mở rộng thị trường, nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục vay tạo thuận lợi cho khách hàng nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả của NHNo & PTNT VN.

Nhiệm vụ:

-         Quản lý điều hành hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống NHNo & PTNT VN.

-         Dự thảo các quy chế, quy trình và hướng dẫn về nghiệp vụ tín dụng.

-         Mở rộng dịch vụ tín dụng và thị trường tín dụng trong cả nước ở thành phố và nông thôn.

-         Đầu mối và phối hợp với các ban có liên quan tổ chức chỉ đạo đầu tư thử nghiệm cho các chương trình nghiên cứu các dịch vụ sản phẩm mới.

-         Mở rộng thị phần tín dụng theo hướng đầu tư khép kín gồm: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu (nội tệ, ngoại tệ) gắn nghiệp vụ tín dụng với thanh toán kể cả thanh toán quốc tế, vốn nội tệ, ngoại tệ; chuyển đổi tín dụng sản xuất với tín dụng lưu thông và tín dụng tiêu dùng trong mỗi khách hàng.

-         Nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục cho vay.

-         Xây dựng và chỉ đạo mô hình chuyển tải vốn và quản lý tín dụng có hiệu quả.

-         Phối hợp với Ban có liên quan xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng và tổ chức quản lý và phân loại khách hàng.

-         Phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh tế kỹ thuật, lựa chọn đối tượng, biện pháp cho vay đạt hiệu quả cao.

-         Bảo lãnh tín dụng trong nước.

-         Trực tiếp thẩm định, tái thẩm định các dự án tín dụng thuộc quyền phán quyết của Tổng giám đốc và HĐQT NHNo & PTNT VN.

-         Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn để tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục. Phân tích hiệu quả vốn đầu tư, thống kê tổng hợp, báo cáo chuyên đề hàng tháng, quý, năm của các chi nhánh. 

-         Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định.

-         Định kỳ sơ kết, tổng kết chuyên đề, đánh giá công tác tín dụng của NHNo & PTNT VN.

-         Phối hợp với Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro để xử lý rủi ro trong kinh doanh của NHNo & PTNT VN.

(ii) Ban Quản lý Dự án Uỷ thác đầu tư

Chức năng

Ban Quản lý dự án uỷ thác đầu tư có chức năng tham mưu cho HĐQT, Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN trong việc thực hiện quản lý các chương trình dịch vụ uỷ thác đầu tư của chính phủ các bộ, ngành, tổ chức kinh tế xã hội trong và ngoài nước do NHNo & PTNT VN đảm nhiệm.

Nhiệm vụ:

-         Nghiên cứu phát triển nghiệp vụ tín dụng uỷ thác đầu tư, tín dụng chỉ định của Chính phủ và các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.

-         Xây dựng các quy chế, quy định nghiệp vụ và hướng dẫn thực hiện quy trình nghiệp vụ trên cơ sở hợp đồng đã ký cho từng dự án đầu tư.

-         Quản lý và chỉ đạo thực hiện các chương trình dịch vụ uỷ thác của Chính phủ, các tổ chức tài chính - tín dụng, các tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân trong và ngoài nước.

-         Đầu mối chỉ đạo, thực hiện các dự án uỷ thác đầu tư, làm thủ tục vay vốn từ quỹ vốn quay vòng. Tổ chức rút vốn, giao vốn, giải ngân, theo dõi đánh giá việc sử dụng vốn và hoàn trả vốn theo từng dự án.

-         Quản lý các khoản vốn uỷ thác đầu tư của NHNo & PTNT VN. 

-         Quản lý hệ thống thông tin báo cáo các dự án uỷ thác đầu tư, phân tích định kỳ đánh giá hiệu quả của dự án và lập báo cáo thực hiện dự án cho các chủ đầu tư.

-         Tham mưu, đề xuất cho Tổng giám đốc tiếp nhận, tham gia các dự án uỷ thác đầu tư với nhiều tổ chức tín dụng trong nước và ngoài nước tham gia.

-         Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và đột suất theo quy định.

-         Phối hợp với Trung tâm đào tạo tổ chức tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ uỷ thác đầu tư trong toàn hệ thống NHNo & PTNT VN.

-         Thực hiện lưu trữ hồ sơ dự án (bản chụp)

-         Dự thảo các hợp đồng dịch vụ uỷ thác, đầu tư.

(iii) Ban Thẩm định Dự án 

Chức năng

-         Dự thảo các cơ chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ về thẩm định, triển khai, hướng dẫn thực hiện các cơ chế, quy chế, quy trình và nghiệp vụ đến đội ngũ các bộ làm công tác thẩm định.

-         Thẩm định các dự án vay vốn, bảo lãnh vượt quyền phán quyết cho vay của Giám đốc các Chi nhánh hoặc những món vay do HĐQT, Tổng giám đốc hoặc Giám đốc chi nhánh quy định, chỉ định.

-         Nắm định hướng phát triển kinh tế xã hội của nhà nước, các Bộ, Ngành, địa phương và định hướng phát triển đối với các doanh nghiệp, các ngành hàng, các định mức kinh tế-kỹ thuật liên quan đến đối tượng đầu tư. Thu nhập, phân tích các thông tin kinh tế, thông tin khách hàng, thông tin thị trường….có liên quan đến dự án cần thẩm định, để đảm bảo cho việc thẩm định có hiệu quả, đúng hướng.

-         Tổ chức kiểm tra chuyên đề công tác thẩm định.

Nhiệm vụ:

-         Xây dựng quy chế, quy trình về thẩm định; giúp HĐQT và Tổng giám đốc ban hành và triển khai tập huấn đào tạo cho các Chi nhánh trong toàn hệ thống.

-         Trực tiếp thẩm định các dự án do HĐQT, Tổng giám đốc chỉ định và thẩm định các dự án vượt quyền phán quyết của Chi nhánh cấp I, Công ty trực thuộc.

-         Đối với các dự án đặc thù hoặc những thông tin quan trọng phục vụ cho việc thẩm định, có thể thuê chuyên gia tư vấn hoặc mua thông tin (khi được Tổng giám đốc chấp thuận).

-         Làm đầu mối và tham gia thẩm định các dự án đồng tài trợ với các TCTD khác.

-         Tiếp cận với các Bộ ngành có liên quan, các Tổng công ty và các địa phương, để nắm bắt định hướng phát triển kinh tế, các định mức kinh tế kỹ thuật liên quan đến đối tượng đầu tư; khai thác các dự án đầu tư có hiệu quả; tham mưu cho lãnh đạo trong việc làm đầu mối đồng tài trợ với các NHTM khác.

-         Phối hợp với các Ban liên quan, tham mưu cho lãnh đạo trong việc xác định mức cho vay đối với một số ngành kinh tế, ngành hàng và doanh nghiệp….để đầu tư đúng hướng, phòng ngừa và phân tán rủi ro.

-         Phối hợp với Trung tâm đào tạo và các Ban chuyên môn nghiệp vụ khác trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thẩm định.

-         Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định.

-         Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của các chi nhánh theo quy định.

-         Thực hiện chế độ thông tin báo cáo về những vấn đề liên quan đến công tác thẩm định.

(iv) Ban Quan hệ Quốc tế

Chức năng

Ban Quan hệ Quốc tế có chức năng tham mưu cho HĐQT, Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN trong việc nghiên cứu chiến lược phát triển kinh tế đối ngoại với các tổ chức tín dụng ngoài nước, tổ chức thực hiện và quản lý hoạt động nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế của hệ thống NHNo & PTNT VN theo các quy chế, cơ chế của Nhà nước và của ngành.

Nhiệm vụ :

 Trong hoạt động tín dụng, Ban Quan hệ quốc tế có những nhiệm vụ sau:

-         Đầu mối giao dịch, tiếp nhận các dự án cho vay tài trợ từ các tổ chức kinh tế, ngân hàng nước ngoài trực tiếp hoặc thông qua Chính phủ, tổ chức kinh tế xã hội khác.

-         Đầu mối giao dịch với các tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngoài về các khoản vay vốn tín dụng ngắn, trung và dài hạn, bằng ngoại tệ theo nhu cầu huy động vốn của NHNo & PTNT VN.

-         Quản lý các khoản vay trả nợ nước ngoài. Phối hợp với các đơn vị có liên quan theo dõi hoạt động của tổ chức, ngân hàng nước ngoài có quan hệ với NHNo & PTNT VN.

-         Tham gia thẩm định các dự án tín dụng và bảo lãnh tín dụng nước ngoài.

-         Lập hồ sơ pháp lý theo quy định, quản lý hạn mức, theo dõi kiểm tra quá trình thực hiện dự án bảo lãnh vay vốn nước ngoài.

-         Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định.

(v) Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro

Chức năng

Trung tâm PN & XLRR có chức năng tham mưu cho HĐQT và Tổng giám đốc về thu thập, cung cấp, lưu trữ và phân tích thông tin phòng ngừa rủi ro, tổng hợp và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống NHNo & PTNT VN.

Nhiệm vụ :

-         Tổ chức xây dựng chiến lược phòng ngừa và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN.

-         Dự thảo các văn bản quy định của NHNo & PTNT VN về thông tin phòng ngừa và xử lý rủi ro.

-         Tổ chức khai thác thông tin liên quan đến hoạt động của NHNo & PTNT VN trong kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng từ các phương tiện thông tin đại chúng, các mạng thông tin điện tử của Việt Nam và của thế giới.

-         Làm đầu mối quan hệ với Trung tâm TTTD NHNN, các Trung tâm thông tin của các NHTM khác, các Bộ, Ngành có liên quan về công tác phòng ngừa rủi ro.

-         Tổng hợp, phân tích, theo dõi thông tin rủi ro trong kinh doanh, nghiên cứu và thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN.

-         Đầu mối tiếp nhận hồ sơ, tổng hợp và trình Hội đồng hoặc cấp có thẩm quyền quyết định xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN.

(vi) Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản

Chức năng

Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản có chức năng quản lý nợ và khai thác TSBĐ tồn đọng do NHNo & PTNT VN giao; nghiên cứu, dự thảo các quy định, quy trình nghiệp vụ liên quan đến việc tiếp nhận, quản lý các khoản nợ tồn đọng và TSBĐ nợ vay do NHNo & PTNT VN giao để khai thác, xử lý, thu hồi vốn nhanh nhất trình NHNo & PTNT VN.

Nhiệm vụ:

+         Tiếp nhận, quản lý các khoản nợ xấu, nợ tồn đọng (bao gồm: nợ có tài sản bảo đảm và không có TSBĐ) và TSBĐ nợ vay (tài sản bảo đảm; tài sản gán nợ; tài sản Toà án giao cho NHNo & PTNT VN) liên quan đến các khoản nợ của NHNo & PTNT VN để xử lý, thu hồi vốn nhanh nhất.

+         Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục có liên quan đến các khoản nợ theo quy định của pháp luật, trình Ban chỉ đạo cơ cấu tài chính NHTM của Chính phủ xem xét, trình Thủ tướng Chính phủ cho phép NHNo & PTNT VN được xử lý.

+         Chủ động bán các TSBĐ nợ cho vay thuộc quyền định đoạt của NHNo & PTNT VN đã giao cho Công ty quản lý và khai thác theo giá thị trường (giá bán tài sản có thể cao hoặc thấp hơn giá trị nợ tồn đọng) theo hình thức sau:

o   Tự bán công khai trên thị trường.

o   Bán qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản.

o   Bán cho Công ty mua, bán nợ của nhà nước.

+         Lập và tổ chức thực hiện đề án cơ cấu lại nợ tồn đọng được NHNo & PTNT VN giao bằng các biện pháp: Giãn nợ, miễn giảm lãi suất, đầu tư thêm, chuyển đổi nợ thành vốn góp theo chỉ đạo của NHNo & PTNT VN.

+         Sử dụng nguồn vốn của Công ty để xử lý TSBĐ nợ vay được giao quản lý và khai thác bằng các biện pháp thích hợp: Cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê, khai thác kinh doanh. Riêng góp vốn, liên doanh bằng tài sản thực hiện theo đề án của Công ty khi được NHNo & PTNT VN chấp thuận.

+         Mua, bán nợ tồn đọng của các TCTD khác, của các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của NHTM khác theo quy định của  pháp luật.

+         Nghiên cứu, đề xuất, kiến nghị với các cơ quan nhà nước có thẩm quyền xem xét, sửa đổi, bổ sung, ban hành các quy định, quy phạm pháp luật liên quan trong quá trình tổ chức việc quản lý nợ và khai thác TSBĐ nợ vay.

+         Dự thảo các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ liên quan đến quản lý nợ và khai thác TSBĐ nợ tồn đọng được NHNo & PTNT VN giao, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt.

Tại Chi nhánh

Tổ chức

Cơ cấu quản lý tín dụng tại Sở Giao dịch và các Chi nhánh NHNo & PTNT bao gồm Phòng Tín dụng và Phòng thẩm định, cụ thể như sau:

Sở Giao dịch và Chi nhánh NHNo & PTNT cấp I loại I

Phòng tín dụng

Phòng Thẩm định

Chi nhánh NHNo & PTNT cấp I loại II và III

Phòng Kế hoạch Kinh doanh làm chức năng tín dụng (ngoài chức năng khác).

Phòng Thẩm định

Chi nhánh NHNo & PTNT cấp II loại IV

Phòng Tín dụng

Tổ Thẩm định

Chi nhánh NHNo & PTNT cấp II loại V và cấp III

Tổ Tín dụng

Nhiệm vụ Phòng Tín dụng

Các Phòng Tín dụng hoặc Phòng kế hoạch kinh doanh làm chức năng tín dụng hoặc Tổ tín dụng tại Sở Giao dịch và các chi nhánh NHNo & PTNT có những nhiệm vụ sau:

-         Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm, mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.

-         Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.

-         Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.

-         Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo & PTNT cấp trên theo phân cấp uỷ quyền.

-         Tiếp nhận thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.

-         Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng.

-         Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.

-         Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo & PTNT trực thuộc trên địa bàn.

Nhiệm vụ Phòng Thẩm định tại chi nhánh cấp I

-         Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng.

-         Thẩm định các khoản vay do Giám đốc Chi nhánh cấp I quy định, chỉ định theo uỷ quyền của Tổng giám đốc và thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh cấp dưới.

-         Thẩm định các khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc Chi nhánh cấp I, đồng thời lập hồ sơ trình Tổng giám đốc (qua bản thẩm định) để xem xét phê duyệt.

-         Thẩm định khoản vay do Tổng giám đốc quy định hoặc do Giám đốc Chi nhánh cấp I quy định trong mức phán quyết cho vay của Giám đốc Chi nhánh cấp I.

-         Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Chi nhánh.

-         Tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định.

-         Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định.

Nhiệm vụ của Tổ Thẩm định tại chi nhánh cấp II (loại IV)

-         Thu nhập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng.

-         Thẩm định các khoản vay do Giám đốc Chi nhánh cấp II quy định, chỉ định theo uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh cấp I và thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh cấp dưới.

-         Thẩm định các khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc Chi nhánh cấp II, đồng thời lập hồ sơ trình Giám đốc Chi nhánh cấp I (qua Phòng thẩm định) để xem xét phê duyệt.

-         Thẩm định khoản vay do Tổng giám đốc quy định hoặc do Giám đốc Chi nhánh cấp I quy định trong mức phán quyết cho vay của Giám đốc Chi nhánh cấp I hoặc do Giám đốc Chi nhánh cấp II  quy định trong mức phán quyết cho vay của Giám đốc Chi nhánh cấp II.

-         Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Chi nhánh.

-         Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định.

3.2.4. Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập

a) Tại Trung tâm điều hành

Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập là một bộ phận thuộc Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ, hoạt động hoàn toàn độc lập với các Ban nghiệp vụ tín dụng nhằm đảm bảo quản lý rủi ro tín dụng một cách khách quan.

Thành viên Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập là các cán bộ phải có tối thiểu 7 năm kinh nghiệm về tín dụng.

Nhiệm vụ:

Bộ phận Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập Trung tâm điều hành NHNo & PTNT VN có những nhiệm vụ sau:

-         Đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro từ góc độ kinh doanh của từng phòng ban nghiệp vụ tại Trung tâm điều hành.

-         Thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, các quy định của NHNN VN và các quy định và chính sách của NHNo & PTNT VN trong lĩnh vực tín dụng nhằm kịp thời phát hiện những vi phạm, sai lệch và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp chấn chỉnh sửa chữa, khắc phục có hiệu quả.

-         Kiểm soát hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống NHNo & PTNT VN. Định kỳ, tiến hành các cuộc kiểm tra về hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo & PTNT VN.

-         Đề ra các biện pháp phòng ngừa tránh vi phạm mới phát sinh.

-         Đưa ra các kiến nghị cải thiện các chính sách, quy định, và thủ tục lên các Phòng ban nghiệp vụ và nghiên cứu và thực hiện.

-         Báo cáo kịp thời với Tổng Giám đốc, HĐQT và Ban Kiểm soát theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu; 

-         Làm đầu mối tiếp xúc và phối hợp làm việc với thanh tra, kiểm tra, kiểm toán của các ngành, các cấp và Thanh tra NHNN đối với NHNo & PTNT VN.

b)     Tại Chi nhánh

Bộ phận Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập tại các Chi nhánh NHNo & PTNT loại I và II trực thuộc Phòng Kiểm tra, kiểm toán nội bộ của Chi nhánh, độc lập với các Phòng nghiệp vụ tín dụng. Tại các Chi nhánh NHNo & PTNT loại III và IV không có Phòng Kiểm tra, kiểm toán nội bộ nên chỉ bố trí cán bộ kiêm nhiệm làm công tác kiểm tra và giám sát tín dụng, độc lập với phòng / tổ tín dụng.

Trách nhiệm

Bộ phận hoặc Cán bộ kiêm nhiệm Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập tại chi nhánh NHNo & PTNT có những nhiệm vụ sau:

-         Đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro từ góc độ kinh doanh của từng phòng ban nghiệp vụ tại Chi nhánh.

-         Thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, các quy định của NHNN VN và các quy định và chính sách của NHNo & PTNT VN trong lĩnh vực tín dụng tại chi nhánh nhằm kịp thời phát hiện những vi phạm, sai lệch và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp chấn chỉnh sửa chữa, khắc phục có hiệu quả.

-         Định kỳ, tiến hành kiểm tra kiểm soát về hoạt động tín dụng tại chi nhánh.

-         Đề ra các biện pháp phòng ngừa tránh vi phạm mới phát sinh.

-         Đưa ra các kiến nghị cải thiện các chính sách, quy định, và thủ tục lên Trung tâm điều hành nghiên cứu và thực hiện.

-         Làm đầu mối tiếp xúc và phối hợp làm việc với kiểm tra, kiểm toán Trung tâm điều hành, bên ngoài và thanh tra NHNN.

-         Làm báo cáo theo chức năng nhiệm vụ của phòng theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Giám đốc và Trung tâm điều hành;

4.      Phụ lục

PHỤ LỤC 2A

SƠ ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CHUNG

2.1            THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN

QUẢN LÝ DANH MỤC

QUẢN LÝ TD

§  Số liệu

§  Các điều khoản

§  Bảo đảm tiền vay

§  Thanh toán

§  Đánh giá tín dụng

TỔN THẤT

    XỬ LÝ

§  Không trả nợ gốc

§  Không trả nợ lãi

PHỤ LỤC 2B.

SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ TÍN DỤNG

Tại Trung tâm điều hành:

Tại Chi nhánh các cấp

CHƯƠNG III.

PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG

A. CƠ CẤU CHƯƠNG

1.      Mục đích

2.      Nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng

3.      Quyền phán quyết của các cấp thẩm quyền

3.1. Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN

3.2. Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT VN

3.3. Biểu Phân cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức cho một khách hàng

4.      Quy trình phê duyệt một giao dịch tín dụng

4.1. Quy trình phê duyệt

4.2. Thời gian thẩm định/tái thẩm định và quyết định cho vay

5.      Xây dựng và phân bổ hạn mức tập trung tín dụng

5.1. Nguyên tắc

5.2. Quy trình xây dựng và phê duyệt hạn mức tập trung tín dụng

6.      Thay đổi hạn mức tín dụng

7.      Các mức phán quyết về gia hạn nợ (gốc và lãi) và điều chỉnh kỳ hạn nợ 

B. NỘI DUNG CHƯƠNG

1.      Mục đích

Việc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng nhằm mục đích xác định quyền phán quyết tín dụng. Quyền phán quyết tín dụng được phân bổ cho những cấp bậc cán bộ có đủ kinh nghiệm, khả năng phán xét và tính nhất quán cần thiết để đánh giá chuẩn xác mức độ rủi ro và lợi ích liên quan khi phê duyệt một giao dịch tín dụng hoặc một chương trình tín dụng.

2.      Nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng

a)     Quyền phán quyết tín dụng là quyền phê duyệt mức cho vay cao nhất đối với 1 khách hàng. NHNo & PTNT VN phân cấp cho các chi nhánh quyền phán quyết cho vay tối đa đối với một khách hàng có quan hệ trực tiếp với NHNo & PTNT VN trên địa bàn phù hợp với các yêu cầu điều kiện sau:

-         Phù hợp với mạng lưới hoạt động của NHNo & PTNT VN.

-         Đảm bảo việc cho vay chính xác kịp thời phục vụ khách hàng, thực hiện theo định hướng của NHNo & PTNT VN.

-         Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong hoạt động tín dụng.

Quyết định phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng phải được làm bằng văn bản và xem xét lại hàng năm.

b)     Mức phán quyết cho vay tối đa được xác định đối với một khách hàng dựa trên nguyên tắc sau:

-         Tính chất, khả năng hoạt động của từng thành phần kinh tế.

-         Mức độ phức tạp của đối tượng cho vay.

-         Trình độ quản lý, mức độ thu nhận thông tin của từng loại Chi nhánh ngân hàng.

-         Mức độ cạnh tranh giữa các TCTD trên cùng một địa bàn.

-         Giới hạn cho vay tối đa đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật

c)     Mức phán quyết cho vay tối đa bao gồm: Số tiền Ngân hàng bảo lãnh; dư nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ từ nguồn vốn của NHNo & PTNT VN (ngoại tệ được quy đổi thành nội tệ theo tỷ giá của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam công bố tại thời điểm cho vay)

d)     Khi khoản vay có nhu cầu vay vượt quyền phán quyết, CBTD tại NHCV phải lập hồ sơ theo quy định gửi NHNo cấp trên xem xét phê duyệt. Chỉ khi có thông báo của bậc phê duyệt cấp trên, đơn vị tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng mới được thực hiện giải ngân.

3.      Quyền phán quyết của các cấp thẩm quyền

HĐQT NHNo & PTNT VN có quyền cao nhất trong việc phân cấp quyền phán quyết tín dụng và phân cấp trách nhiệm quyền hạn như sau:

3.1. Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN

3.1.1.     Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN được thực hiện quyền phán quyết mức cho vay tối đa đối với một khách hàng phù hợp với quy định khống chế của pháp luật. Trường hợp dự án có mức vốn vay vượt mức thẩm quyền, Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN phải trình Thống đốc NHNN phê duyệt.

3.1.2.     Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN được uỷ quyền mức phán quyết cho vay đối với Phó Tổng giám đốc nhưng tối đa không vượt quá mức cho vay tối đa quy định tại điểm 3.1.1. Uỷ quyền mức phán quyết cho vay đối với Phó Tổng Giám đốc phải được thực hiện bằng văn bản với những nội dung cụ thể rõ ràng.

3.1.3.     Quyết định cho vay do Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN hoặc người được Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN uỷ quyền thực hiện và chịu trách nhiệm về quyết định cho vay hay không cho vay của mình.

3.2. Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT VN

3.2.1.     Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN quy định giới hạn tối đa phê duyệt tín dụng đối với Giám đốc chi nhánh loại I, II và Sở giao dịch trong toàn hệ thống NHNo & PTNT VN.           

3.2.2.     Giám đốc chi nhánh ngân hàng loại I, loại II được uỷ quyền mức phán quyết cho vay đối với Phó Giám đốc nhưng tối đa bằng mức phán quyết cho vay quy định tại điểm 3.2.1.

3.2.3.     Giám đốc chi nhánh loại I, loại II được uỷ quyền phân cấp phán quyết mức cho vay tối đa cho các chi nhánh loại III, IV trên địa bàn quản lý trong phạm vi được phân cấp ở điểm 3.2.1.

3.2.4.     Giám đốc chi nhánh ngân hàng loại III, loại IV được uỷ quyền mức phán quyết cho vay đối với Phó Giám đốc nhưng tối đa bằng mức phán quyết cho vay quy định tại điểm 3.2.3.

3.2.5.     Uỷ quyền mức phán quyết cho vay đối với các cấp phải được thực hiện bằng văn bản với những nội dung cụ thể rõ ràng.

3.2.6.     Các chi nhánh loại I, II khi phát hiện Chi nhánh trực thuộc vi phạm quyền phán quyết cho vay thì Ngân hàng cấp trên sẽ xem xét giảm quyền phán quyết cho vay tối đa đã phân cấp.

3.2.7.     Trường hợp các chi nhánh loại I, II vi phạm quyền phán quyết cho vay thì HĐQT NHNo & PTNT VN sẽ xem xét giảm quyền phán quyết cho vay đã phân cấp.

3.3. Biểu phân cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức cho một khách hàng

Hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng được xác định khác nhau tuỳ theo điểm tín nhiệm tương ứng với từng khách (điểm tín nhiệm được tính toán có xem xét tới các yếu tố rủi ro định lượng và định tính – xem Chương V “Hệ thống tính điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng”). Tuỳ theo yêu cầu tín dụng, điểm tín nhiệm khác nhau, từng cấp thẩm quyền được quyền phê duyệt ở những mức khác nhau theo biểu phân cấp thẩm quyền xây dựng theo mô hình sau đây:

Hạn mức phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng tương xứng với điểm tín nhiệm của khách hàng (hàng ngang) và yêu cầu tín dụng của khách hàng (hàng dọc). Các cấp thẩm quyền được liệt kê trong cột đầu tiên:

HẠN MỨC PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG

Đơn vị: tỷ VND

Cấp thẩm quyền

Yêu cầu tín dụng / Số tiền tối đa

Phân loại khách hàng theo điểm tín dụng

1 (a)

2

3

4

5

6

7-10

Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN hoặc người được uỷ quyền

Vay mới / tăng hạn mức(b) / vượt hạn mức tạm thời (c)

Gia hạn (d) / sửa đổi (e) / Quay vòng (f) / đánh giá lại hạn mức (g)

Miễn giảm lãi phí

Hạn mức thanh toán

Hạn mức trước thanh toán

Giám đốc Sở giao dịch / Chi nhánh NHNo & PTNT VN (h)

Vay mới / tăng hạn mức / vượt hạn mức tạm thời

Gia hạn / sửa đổi / Quay vòng / đánh giá lại hạn mức

Miễn giảm lãi phí

(a) Hạn mức phê duyệt tín dụng của Tổng Giám đốc đối với một khách hàng có điểm tín nhiệm bằng 1 bằng với mức cho vay tối đa đối với một khách hàng.

(b) Đề xuất phê duyệt khoản vay mới: áp dụng cho một khách hàng mới (nghĩa là hiện tại không có hạn mức)

(c) Đề xuất vượt hạn mức tạm thời: đi kèm với đề xuất giải ngân số tiền vượt hạn mức đã duyệt.

(d) Đề xuất gia hạn

-         Ngày đánh giá lại hạn mức

-         Ngày đáo hạn của hạn mức

(e) Đề xuất sửa đổi: Áp dụng với

-         Những thay đổi trong cơ cấu của một quan hệ tín dụng hiện tại, chẳng hạn thay đổi hay bổ sung hạn mức phụ, thay đổi loại tiền, thay đổi hình thức / loại khoản vay, kỳ hạn, hình thức bảo đảm/ thế chấp, …

(f) Đề xuất quay vòng khoản cho vay: chỉ áp dụng cho các trường hợp quay vòng những khoản vay có kỳ hạn ban đầu 1 năm trở xuống. Nếu có những thay đổi gì liên quan, đề xuất này vừa được coi là quay vòng, vừa được coi là sửa đổi.

(g) Đề xuất đánh giá lại hạn mức:  áp dụng cho những hạn mức hiện tại có kỳ hạn ban đầu từ 1 năm trở lên và không có thay đổi gì về các điều khoản điều kiện đã duyệt trước đó. Nếu thay đổi gì liên quan, đề xuất này vừa được coi là đánh giá lại, vừa được coi là sửa đổi.

(h) Cần phân bổ hạn mức khác nhau cho các cấp chi nhánh khác nhau.

4.      Quy trình phê duyệt một giao dịch tín dụng (cho vay hoặc bảo lãnh)

4.1. Quy trình phê duyệt

Việc phê duyệt một giao dịch cho vay hoặc bảo lãnh được thực hiện theo quy trình sau:

a)     Dự án trong quyền phán quyết

Cán bộ thẩm định tín dụng

Nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn

Lãnh đạo phòng

(tổ) tín dụng

Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định lại

Giám đốc

Phê duyệt / không phê duyệt cho vay

       (1)                                             (2)

(1)  Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay + Hồ sơ vay vốn

(2)  Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay (có ý kiến nhận xét) + Hồ sơ vay vốn

Cán bộ thẩm định tín dụng:

-         Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án/phương án

-         Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định

-         Đề xuất cho vay/không cho vay

-         Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay / không cho vay cho Lãnh đạo Phòng tín dụng

Lãnh đạo Phòng tín dụng

-         Kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định.

Giám đốc Sở Giao dịch/chi nhánh NHNo & PTNT VN hoặc người được uỷ quyền hợp pháp

-         Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của Phòng tín dụng để quyết định về việc cho vay/không cho vay.

-         Nếu cần thiết, Giám đốc Sở Giao dịch/ chi nhánh NHNo & PTNT VN có thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lại phương án/dự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc Sở Giao dịch hoặc chi nhánh NHNo & PTNT VN xem xét tờ trình để quyết định cho vay / không cho vay.

b)     Dự án vượt quyền phán quyết

Nếu giá trị giao dịch vượt thẩm quyền phê duyệt, Giám đốc NHCV trình lên Ngân hàng cấp trên quyết định. Khi được Ngân hàng cấp trên đồng ý (thông báo bằng văn bản), Ngân hàng cấp dưới mới được thực hiện. Trường hợp phát hiện thấy khả năng đầu tư không đảm bảo an toàn, Giám đốc chi nhánh được quyền từ chối cho vay và báo cáo kịp thời lên Ngân hàng cấp trên (nơi phê duyệt dự án biết).

4.2. Thời gian thẩm định/tái thẩm định và quyết định cho vay

a) Các dự án trong quyền phán quyết:

-         Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHCV nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, NHCV phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay, NHCV phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.

b) Các dự án vượt quyền phán quyết:

-         Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày NHCV nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, NHCV phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo & PTNT cấp trên.

-         Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ trình, NHNo & PTNT cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận.

c)   Thời gian để tái thẩm định một khoản vay được chỉ định không quá 03 ngày                             đối với cho vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với cho vay trung-dài hạn.                               Thời gian tái thẩm định này nằm ngoài thời gian thẩm định chính nói trên.

NHCV có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định tại điểm a), b) và c) nói trên.

5.      Xây dựng và phân bổ hạn mức tập trung tín dụng

Ban tín dụng sẽ quyết định thiết lập các hạn mức xác định độ tập trung trong cơ cấu danh mục tín dụng dựa trên mức độ rủi ro có thể chấp nhận được của toàn hệ thống ngân hàng, tính toán cân đối nguồn vốn và đánh giá thị trường. Việc đặt ra các hạn mức này sẽ giúp cho ngân hàng tránh được sự cho vay tập trung quá mức vào một lĩnh vực, ngành nghề, nhóm khách hàng hoặc địa bàn nào đó và đảm bảo rằng không có tài sản (hay một nhóm) tài sản nào hoặc trạng thái rủi ro nào có thể gây ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh cuối cùng của toàn bộ hệ thống. Sau đây là nguyên tắc và quy trình xây dựng và phân bổ hạn mức theo cơ cấu danh mục tín dụng:

5.1. Nguyên tắc

Hàng năm, hạn mức tập trung tín dụng phải được thiết lập ít nhất là theo các yếu tố rủi ro sau:

-         Khách hàng

-         Ngành hàng

Ngoài ra, có thể thiết lập hạn mức tập trung tín dụng theo các yếu tố rủi ro khác như:

-         Bảo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm

-         Thời hạn vay

-         Sản phẩm

Các hạn mức tập trung tín dụng lập theo các yếu tố rủi ro nói trên phải đảm bảo phù hợp tương xứng với phân đoạn thị trường và đối tượng khách hàng mục tiêu, địa bàn hoạt động và năng lực quản lý của từng chi nhánh….Các hạn mức tập trung tín dụng này được tính bằng tỷ trọng của danh mục tín dụng của NHCV.

Các NHCV có trách nhiệm giám sát và báo cáo định kỳ để đảm bảo rằng danh mục tín dụng của họ được khống chế trong giới hạn đã được phê chuẩn.

5.2. Quy trình xây dựng và phê duyệt hạn mức tập trung tín dụng

5.2.1. Mức tín dụng tối đa đối với một khách hàng

Mức tín dụng tối đa đối với một khách hàng được xây dựng theo nguyên tắc sau:

-         Đảm bảo tuân thủ theo quy định của NHNN VN.

-         Đảm bảo độ lớn của hạn mức tương xứng với điểm tín nhiệm của khách hàng (nghĩa là phù hợp với quy mô, năng lực tài chính, … của từng khách hàng).

Tại Trung tâm điều hành NHNo & PTNT VN

Tổng Giám đốc

Ký ban hành

Ban Kế hoạch tổng hợp

Đề xuất

Trung tâm phòng ngừa và xử lý

rủi ro

Tại Sở giao dịch / chi nhánh  NHNo & PTNT VN:

Thẩm quyền xác định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng của Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT nằm trong giới hạn mức uỷ quyền phán quyết cho vay đối với một khách hàng của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN.

5.2.2. Hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng

Các ngành hàng trên danh mục tín dụng của NHNo & PTNT VN được phân bổ theo các nhóm chính sau:

-         Nông nghiệp

-         Lâm nghiệp

-         Ngư nghiệp

-         Xây dựng

-         Công nghiệp

-         Năng lượng

-         Giao thông vận tải

-         Viễn thông

-         Dịch vụ: khách sạn, du lịch, …

-         Bất động sản

-         Khai thác mỏ

-         Thuỷ sản

-         Ngành khác

Cách thức phân bổ dư nợ theo ngành hàng được thực hiện theo nguyên tắc:

-         Xác định dư nợ thuộc ngành nào căn cứ vào mục đích vay vốn của dự án sản xuất kinh doanh xin vay.

-         Nếu doanh nghiệp vay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thì xác định dư nợ thuộc ngành nào căn cứ vào ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu doanh nghiệp vay vốn kinh doanh đa ngành nghề, tiến hành phân bổ theo ngành nghề chính của doanh nghiệp.

Quy trình xây dựng và quản lý hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng

Hàng năm, NHCV xây dựng hạn mức tập trung tín dụng theo quy trình sau:

(1)  Trưởng phòng Tín dụng lập đề xuất hạn mức tập trung tín dụng cho danh mục tín dụng của NHCV. Đề xuất này phải đi kèm bản thuyết minh với nội dung

-         lý do, căn cứ đề xuất

-         phân tích cơ cấu ngành hàng trên danh mục tín dụng của NHCV trong quá khứ.

-         phân tích cơ cấu ngành hàng theo kế hoạch kinh doanh của năm đề xuất hạn mức.

-         phân tích nhu cầu vốn của các ngành hàng trong nền kinh tế.

(2) Giám đốc NHCV thông qua bản đề xuất.

(3) Trình đề xuất lên Trung tâm điều hành NHNo & PTNT VN xin phê duyệt

Sau khi hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng của NHCV được Trung tâm điều hành phê duyệt, NHCV quản lý hạn mức tập trung tín dụng theo cách thức sau:

-         Mã hóa các khoản vay theo ngành hàng nhằm tự động hóa việc phân loại khoản vay trên hệ thống máy tính của chi nhánh.

-         Lập mức cảnh báo vi phạm hạn mức (chẳng hạn, mức cảnh báo 80% nghĩa là khi tổng dư nợ của một ngành hàng đạt tới 80% hạn mức, hệ thống tự động cảnh báo cho cán bộ quản lý tín dụng).

-         Trước khi đề xuất một khoản vay mới cho khách hàng, CBTD nạp thử vào hệ thống. Nếu không vượt hạn mức, CBTD tiếp tục tiến hành các thủ tục đề xuất cho vay. Nếu vượt hạn mức, CBTD lập tờ trình xin tăng hạn mức để Trung tâm điều hành xem xét phê duyệt và chỉ tiếp tục tiến hành các thủ tục đề xuất cho vay khi có phê duyệt tăng hạn mức của Trung tâm điều hành .

-         Khi dư nợ của một ngành hàng đạt tới mức xuất hiện dấu hiệu cảnh báo, CBTD phải cân đối, lựa chọn ưu tiên cho khoản xin vay nào không làm tăng hạn mức để trình phê duyệt trước.

-         NHCV phải ban hành quy định hướng dẫn về chế độ theo dõi, thống kê và báo cáo và đánh giá định kỳ về tình hình sử dụng hạn mức tập trung tín dụng để rút kinh nghiệm cho việc đề xuất lập hạn mức tập trung tín dụng của năm sau.

 5.2.3.  Hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo các yếu tố rủi ro khác

Quy trình xây dựng và quản lý hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo các yếu tố rủi ro khác được thực hiện tương tự như đối với yếu tố ngành hàng nêu trên.

6.      Thay đổi hạn mức tín dụng

Trường hợp khách hàng có nhu cầu tăng hạn mức tín dụng hoặc khách hàng mới quan hệ tín dụng phải được Giám đốc NHCV duyệt hạn mức tín dụng bổ sung. Khi phê duyệt yêu cầu tăng hạn mức tín dụng của khách hàng, cán bộ phê duyệt phải tuân thủ theo mức phán quyết đã quy định.

Nếu mức tín dụng bổ sung vượt thẩm quyền phê duyệt, lãnh đạo NHCV trình Ngân hàng cấp trên xét duyệt.

7.      Các mức phán quyết về gia hạn nợ (gốc và lãi) và điều chỉnh kỳ hạn nợ

Giám đốc NHCV xem xét quyết định cho gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ trong phạm vi được uỷ quyền. Trường hợp cần thiết, Giám đốc NHCV có thể triệu tập họp Hội đồng tư vấn tín dụng quyết định.

Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ vượt mức uỷ quyền, chi nhánh NHNo & PTNT có văn bản (kèm theo hồ sơ, thủ tục gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ) trình Tổng giám đốc xem xét quyết định.

Xem chi tiết mức phán quyết tại Biểu phân cấp thẩm quyền.

CHƯƠNG IV.

CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHUNG

A. CƠ CẤU CHƯƠNG

1.      Mục tiêu của chính sách tín dụng

2.      Nội dung của chính sách tín dụng chung

2.1.

2.2.

2.3.

2.4.

2.5.

2.6.

2.7.

2.8.

2.9.

2.10.

2.11.

2.12.

2.13.

2.14.

2.15.

2.16.

2.17.

Quyền tự chủ của NHNo & PTNT VN

Đối tượng khách hàng vay tại NHNo & PTNT VN

Những đối tượng và nhu cầu vốn không được cho vay

Hạn chế cho vay

Nguyên tắc và điều kiện vay vốn

Phương thức cho vay

Căn cứ xác định mức tiền cho vay

Quy định về trả nợ gốc và lãi vay

Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ / chuyển nợ quá hạn

Căn cứ xác định lãi suất cho vay, lãi suất ưu đãi, lãi suất quá hạn

Căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay

Đồng tiền cho vay và thu nợ

Quy định quản lý ngoại hối của nhà nước về cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng vay là người cư trú

Quyền và nghĩa vụ của người vay và người cho vay

Chính sách ưu đãi khách hàng

Chính sách cạnh tranh / marketing

Cho vay theo các mục đích và đối tượng đặc biệt

3.      Bổ sung, sửa đổi chính sách tín dụng trong từng thời kỳ

4.      Phụ lục

B. NỘI DUNG CHƯƠNG

1.        Mục tiêu của chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của NHNo & PTNT VN đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN VN.

Mục đích của chính sách tín dụng:

-          Chính sách tín dụng xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng. Đồng thời cũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.

-          Chính sách tín dụng được đưa ra nhằm bảo đảm rằng mỗi quyết định tín dụng (quyết định tài trợ vốn) đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN VN và phù hợp thông lệ chung của quốc tế. Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo & PTNT VN. Chính sách tín dụng xác định:

+         Các đối tượng có thể vay vốn của NHNo & PTNT VN

+         Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng

+         Những ràng buộc về tài chính

+         Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp

+         Nguồn vốn dùng để tài trợ cho các hoạt động tín dụng

+         Phương thức quản lý danh mục cho vay

+         Thời hạn và điều kiện áp dụng cho các loại sản phẩm tín dụng khác nhau

2.        Nội dung của chính sách tín dụng chung

2.1        Quyền tự chủ của NHNo &  PTNT VN

NHNo & PTNT VN tự chịu trách nhiệm về quyết định trong cho vay của mình; không một tổ chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo & PTNT VN.

2.2        Đối tượng khách hàng vay tại NHNo & PTNT VN

2.1.1.     Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam

-         Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự.

-         Các pháp nhân nước ngoài

-         Doanh nghiệp tư nhân

-         Công ty hợp danh

2.1.2.     Khách hàng dân cư

-         Cá nhân

-         Hộ gia đình

-         Tổ hợp tác

2.3        Những đối tượng và nhu cầu vốn không được cho vay

2.3.1. Những đối tượng không được cho vay

-         Thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN;

-         Cán bộ, nhân viên của NHNo & PTNT VN thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay;

-         Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN;

-         Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh các cấp

-         Vợ (chồng), con của Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh các cấp.

2.3.2. Những nhu cầu vốn không được cho vay

-         Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;

-         Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm;

-         Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm;

2.4        Hạn chế cho vay

-         Ngân hàng cho vay thuộc hệ thống NHNo & PTNT VN không được cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, mức cho vay, đối với những đối tượng sau:

+         Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại NHNo & PTNT VN; Kế toán trưởng của NHNo & PTNT VN; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại NHNo & PTNT VN;

+         Các cổ đông lớn của NHNo & PTNT VN

+         Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại điểm 2.3.1 nói trên sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó.

-         Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng trên không được vượt quá 5% vốn tự có của NHNo & PTNT VN.

2.5        Nguyên tắc và điều kiện vay vốn

2.5.1. Nguyên tắc

Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT VN phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

-         Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng;

-         Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

-         Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

            Điều kiện

            Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

Khách hàng doanh nghiệp

a)     Pháp nhân: Được công nhận là pháp nhân theo Điều 94 và Điều 96 Bộ luật Dân sự và các quy định khác của pháp luật Việt Nam.

Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy uỷ quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý.

b)     Doanh nghiệp tư nhân: Chủ DNTN phải có đủ năng lực pháp luật dân sự,  năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.

c)     Công ty hợp danh: Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.

Khách hàng cá nhân

d) Hộ gia đình, cá nhân

-         Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã,  thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi NHCV đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I quyết định. Nếu

người vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám đốc NHCV phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết.

-         Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHCV là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự,  năng lực hành vi dân sự.

e) Tổ hợp tác:

-         Hoạt động theo Điều 120 Bộ luật dân sự;

-         Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

2.5.2.2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

2.5.2.3. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

a)     Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.

-         Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.

-         Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống cụ thể như sau:

+        Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.

+        Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.

Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được chấm điểm mức tốt nhất), khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho giám đốc NHCV quyết định.

b)     Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng.

c)     Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo & PTNT VN.

d)     Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của NHCV

2.5.2.4. Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi.

2.5.2.5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN VN và hướng dẫn của NHNo & PTNT VN .

Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; nếu chưa được cấp phải có xác nhận của UBND xã, phường về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.

Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài

Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật Dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.

2.6        Phương thức cho vay

NHNo & PTNT VN áp dụng các phương thức cho vay sau:

2.6.1.   Cho vay từng lần (xem Phụ lục 4A)

2.6.2.   Cho vay theo hạn mức tín dụng (xem Phụ lục 4B)

2.6.3.   Cho vay theo dự án đầu tư (xem Phụ lục 4C)

2.6.4.   Cho vay trả góp (xem Phụ lục 4D)

2.6.5.   Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng (xem Phụ lục 4E)

2.6.6.   Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng (xem Phụ lục 4F)

2.6.7.   Cho vay hợp vốn (xem Phụ lục 4G)

2.6.8.   Cho vay theo hạn mức thấu chi (xem Phụ lục 4H)

2.6.9.      Cho vay lưu vụ (xem Phụ lục 4I)

2.6.10.  Cho vay theo các phương thức khác

Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHNo & PTNT VN sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật.

2.7        Căn cứ xác định mức tiền cho vay

2.7.1. Căn cứ xác định mức cho vay

-         Nhu cầu vay vốn của khách hàng.

-         Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống (chi tiết nêu tại 2.5.2.3.a)

-         Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của NHNo & PTNT VN.

-         Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.

-         Khả năng nguồn vốn của NHNo & PTNT VN nhưng không vượt quá mức uỷ quyền phán quyết cho vay của Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc NHCV.

-         Mức cho vay không có bảo đảm đối với hộ nông dân, hợp tác xã và chủ trang trại phải đảm bảo tuân thủ theo hướng dẫn của Chính phủ và NHNN VN tại từng thời kỳ.

2.7.2. Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng

Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của NHNo & PTNT VN tại thời điểm cho vay (trừ trường hợp cho vay từ các nguồn uỷ thác của Chính phủ, của tổ chức và cá nhân hoặc những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có của NHNo & PTNT VN).

Hàng quý và năm, Phòng kế hoạch tổng hợp và Ban Tài chính - kế toán tính toán xác định chính xác mức vốn tự có, tham mưu cho Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN ký thông báo mức vốn tự có cho các phòng, ban Trung tâm điều hành và các NHCV để theo dõi thực hiện. Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vượt 15% vốn tự có của NHNo & PTNT VN, qua thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn thấy đảm bảo đủ điều kiện cho vay, Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN ký trình Thống đốc NHNN VN và Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.

2.8        Quy định về trả nợ gốc và lãi vay

Các kỳ hạn trả nợ (gốc và lãi) của khoản vay, gồm cả thời gian ân hạn, và số tiền gốc trả nợ cho mỗi kỳ hạn được thỏa thuận giữa NHNo & PTNT VN và khách hàng căn cứ vào:

-         Đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.

-         Khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng

Các thông báo về khoản nợ gốc, lãi đến hạn được NHCV gửi tới khách hàng trước ít nhất 05 ngày.

Khách hàng có khả năng có thể trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ và NHNo & PTNT VN (Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I) được quyết định và thỏa thuận về điều kiện, số phí (nếu có) đối với số tiền vay trả nợ trước hạn (cho thời gian còn lại theo hợp đồng tín dụng) nhưng không quá mức lãi và phí đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

NHNo & PTNT VN có thể thu nợ trước kỳ hạn nếu:

-         Khách hàng đồng ý trả nợ trước hạn

-         Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích

-         Khách hàng vi phạm các cam kết về quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm tiền vay được NHNo & PTNT VN giao cho quản lý.

Lãi tiền vay được tính theo số ngày thực tế nhận nợ và số dư nợ của khoản vay.

Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi (bao gồm cả các kỳ trả nợ cụ thể đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng), nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi hoặc không được gia hạn nợ gốc hoặc lãi thì NHNo & PTNT VN được quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ hoặc chuyển toàn bộ dư nợ gốc sang nợ quá hạn và thông báo cho khách hàng biết (Xem Mục 2.9. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ / Chuyển nợ quá hạn)

2.9        Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ / chuyển nợ quá hạn

2.9.1 Đến kỳ hạn trả nợ gốc trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không trả đúng hạn số nợ gốc phải trả của kỳ hạn đó, NHCV sẽ:

-         Điều chỉnh kỳ hạn hoặc gia hạn nợ theo yêu cầu (bằng văn bản) của khách hàng; hoặc

-         Chuyển toàn bộ số dư nợ gốc thực tế còn lại của hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn.

2.9.2 Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn quy định trên do nguyên nhân khách quan, Giám đốc NHCV xem xét khả năng và thời hạn trả nợ của khách hàng có văn bản trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN xem xét, quyết định

2.9.3 Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi hoặc không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, NHCV sẽ

-         Điều chỉnh hoặc gia hạn nợ lãi theo yêu cầu bằng văn bản của khách hàng; hoặc

-         Chuyển toàn bộ số dư nợ gốc thực tế còn lại của hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn.

2.9.4 Đến thời điểm cuối cùng của thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không trả hết số nợ gốc hoặc nợ lãi phải trả đúng hạn, NHCV sẽ:

-         Gia hạn nợ gốc hoặc gia hạn nợ lãi thì theo yêu cầu (bằng văn bản) của khách hàng; hoặc

-         Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại của hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn.

2.9.5 Thời hạn cho gia hạn nợ (gốc và/hoặc lãi) đối với khoản vay ngắn hạn tối đa bằng 12 tháng.

Thời hạn cho gia hạn nợ (gốc và/hoặc lãi) đối với khoản vay trung hạn tối đa bằng ½ thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

2.9.6 Đối với trường hợp khách hàng có khả năng chậm trả lãi vốn vay một số ngày làm việc so với kỳ hạn trả lãi đã thỏa thuận, NHCV cần thực hiện các biện pháp: chủ động đôn đốc khách hàng vay trả nợ lãi đúng hạn; thỏa thuận với khách hàng định kỳ thu lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh; hoặc có thể thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về việc quá một số ngày làm việc nhất định so với kỳ hạn trả lãi mà khách hàng vay không trả và không có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì NHCV chuyển nợ gốc khoản vay đó sang nợ quá hạn.

2.10    Căn cứ xác định lãi suất cho vay, lãi suất ưu đãi, lãi suất quá hạn

2.10.1. NHCV công bố biểu lãi suất cho vay của mình cho khách hàng biết.

2.10.2.   NHCV và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn:

-         Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của NHCV về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng.

-         Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc NHCV quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

-         Đối với dư nợ quá hạn chuyển theo trường hợp 2.8.1. và 2.8.3 chỉ áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với phần dư nợ gốc của kỳ hạn mà khách hàng không trả đúng hạn; đối với phần dư nợ gốc chưa đến kỳ hạn trả nợ nhưng phải chuyển nợ quá hạn thì NHCV áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.

-         Đối với dư nợ quá hạn chuyển theo trường hợp 2.8.4. thì áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với toàn bộ số dư nợ gốc đã chuyển nợ quá hạn.

2.11    Căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay

2.11.1. Thời hạn

NHCV và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHCV. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.

2.11.2. Thể loại

-         Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.

-         Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.

-         Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.

2.12    Đồng tiền cho vay và thu nợ

-         NHNo & PTNT VN cho vay bằng VNĐ và các ngoại tệ mạnh gồm USD, EURO, GBP, và JPY. Các loại ngoại tệ khu vực biên giới: Nhân dân tệ Trung quốc, Kíp Lào, Riên Campuchia thực hiện cho vay theo quy định của NHNN VN và hướng dẫn của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN .

-         NHNo & PTNT VN không trực tiếp phát tiền vay ngoại tệ bằng tiền mặt cho khách hàng vay mà chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ. Trong trường hợp chuyển trả nước ngoài sẽ thực hiện theo phương thức thanh toán quốc tế hiện hành trong hệ thống NHNo & PTNT VN. Trường hợp chuyển cho NHTM khác thực hiện thanh toán quốc tế phải được sự chấp thuận bằng văn bản của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN .

-         Khách hàng vay bằng ngoại tệ nào phải trả nợ gốc và lãi bằng ngoại tệ đó. Trường hợp trả bằng ngoại tệ khác hoặc bằng VND phải được sự chấp thuận của NHNo & PTNT VN và phải chuyển đổi theo tỷ giá quy định của NHNo & PTNT VN tại thời điểm trả nợ, phù hợp với cân đối ngoại tệ và lợi ích kinh doanh của NHNo & PTNT VN, quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN VN.

-         Loại tiền nhận nợ phải phù hợp với loại tiền đã được xác định trên hợp đồng tín dụng.

2.13    Quy định quản lý ngoại hối của nhà nước về cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng vay là người cư trú

NHNo & PTNT VN cho vay vốn bằng ngoại tệ đối với khách hàng vay là người cư trú để đáp ứng các nhu cầu vốn sau:

-         Để thanh toán cho nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.

Hồ sơ cho vay phải bổ sung bản sao có xác nhận sao y bản chính Hợp đồng nhập khẩu, văn bản cho phép nhập khẩu của Bộ Thương mại hoặc cơ quan quản lý chuyên ngành (đối với ngành hàng nhập khẩu có điều kiện), giấy chứng nhân đăng ký kinh doanh và giấy chứng nhận đăng ký mã số xuất nhập khẩu (đối với khách hàng giao dịch lần đầu).

-         Để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ xuất khẩu; thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh có nguồn thu ngoại tệ trên lãnh thổ Việt Nam.

Hồ sơ cho vay phải bổ sung bản sao có xác nhận sao y bản chính văn bản quyết định của Chính phủ cho phép dự án được vay bằng ngoại tệ (nếu là dự án đầu tư theo quyết định của Chính phủ); bản sao có xác nhận sao y bản chính hợp đồng xuất khẩu hoặc thu mua, chế biến, gia công, sản xuất, mua bán hàng xuất khẩu.

-         Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu.

-         Cho vay đối với người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài theo quy định của NHNN VN.

-         Để thực hiện các dự án đầu tư theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ.

-         Để trả nợ nước ngoài trước hạn, nếu khoản vay có đủ các điều kiện sau:

+       Dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh sử dụng khoản vay nước ngoài đó có hiệu quả;

+       Doanh nghiệp có khả năng trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ;

+       Tiết kiệm được chi phí vay vốn so với việc vay vốn nước ngoài.

-         Các nhu cầu vay vốn ngắn hạn để sản xuất, kinh doanh mà khách hàng vay không có nguồn thu ngoại tệ, nếu được NHNo & PTNT VN hoặc tổ chức tín dụng khác cam kết bằng văn bản bán ngoại tệ hoặc có hợp đồng mua ngoại tệ kỳ hạn để trả nợ vay.

-         Đối với các nhu cầu vốn nằm ngoài quy định như trên, cán bộ tín dụng phải trình Tổng giám đốc NHNo & PTNT báo cáo Thống đốc NHNN VN xin chấp thuận trước bằng văn bản.

Nếu khách hàng vay bằng ngoại tệ để sử dụng trong nước thì khách hàng phải bán số ngoại tệ đó cho NHNo & PTNT VN.

2.14    Quyền và nghĩa vụ của người vay và người cho vay

2.14.1. Quyền và nghĩa vụ của người vay

Người vay có quyền:

-         Từ chối các yêu cầu của NHNo & PTNT VN không đúng với thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

-         Khiếu nại, khởi kiện hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại nếu NHNo & PTNT VN không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ ghi trong Hợp đồng tín dụng.

Người vay có nghĩa vụ:

-         Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn cho NHNo & PTNT VN và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp.

-         Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đầy đủ các nội dung khác đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng và các cam kết khác liên quan.

-         Trả nợ gốc, lãi vay và các loại phí khác (nếu có) đầy đủ và đúng kỳ hạn như đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

-         Chịu trách nhiệm trước pháp luật nếu vi phạm các điều khoản đã được thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng

2.14.2. Quyền và nghĩa vụ của NHNo & PTNT VN

NHNo & PTNT VN có quyền:

-         Yêu cầu người vay cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của khách hàng và người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay.

-         Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu khách hàng không có đủ điều kiện vay vốn, dự án / phương án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật và NHNo & PTNT VN không có đủ nguồn để cho vay.

-         Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.

-         Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm Hợp đồng tín dụng hoặc có dấu hiệu không an toàn vốn vay.

-         Khởi kiện khách hàng vi phạm Hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh của khách hàng theo quy định của pháp luật.

-         Khi người vay không có khả năng trả nợ đến hạn và nếu các bên không có thỏa thuận nào khác thì NHNo & PTNT VN có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn.

-         Miễn, giảm lãi tiền vay, giảm phí, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, mua bán nợ theo quy định của NHNN VN, NHNo & PTNT VN và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN VN.

-         Xử lý gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ, xóa nợ phù hợp quy định của Chính phủ, NHNN VN.

NHNo & PTNT VN có nghĩa vụ:

-         Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

-         Lưu giữ những hồ sơ tín dụng và tài liệu liên quan phù hợp với quy định của pháp luật.

2.15    Chính sách ưu đãi khách hàng

-         NHNo & PTNT VN chỉ cho vay với những điều kiện ưu đãi khi được Chính phủ, NHNN VN cho phép/chỉ định.

-         Trong những trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ, nếu có phát sinh những rủi ro về lãi suất, về khả năng thu hồi nợ gốc, sẽ được Chính phủ xem xét xử lý theo những quy định phù hợp.

-         Các khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ, NHNo & PTNT VN vẫn phải kiểm tra, thẩm định trước khi quyết định cho vay. Nếu có một khoản vay nào đó xét thấy không đủ điều kiện, không khả thi, NHNo & PTNT VN có quyền từ chối cho vay và thông báo cho cơ quan nhà nước có liên quan.

2.16    Chính sách cạnh tranh / marketing

NHNo & PTNT VN thực hiện quảng bá các chính sách tín dụng và điều kiện vay vốn nhằm mục đích giúp người vay hiểu và thực hiện đúng, giám sát việc triển khai thực hiện của cán bộ Ngân hàng, thông tin trở lại cho NHNo & PTNT VN những đề xuất, kiến nghị cần chỉnh sửa, hoàn thiện các chính sách, điều kiện đó.

Các phương pháp quảng bá:

-         Thông qua các cơ quan báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh

-         Thông qua các hội nghị khách hàng

-         Thông qua các tờ rơi

-         Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch

-         Thông qua các cuộc họp tổ vay vốn

-         Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp của cán bộ ngân hàng (Phòng tư vấn và hướng dẫn khách hàng)

-         Thông qua các thư thăm dò chọn mẫu

2.17    Cho vay theo các mục đích và đối tượng đặc biệt

2.17.1. Cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp

thông qua tổ vay vốn (xem Phụ lục 4K)

2.17.2. Cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp thông qua doanh nghiệp (xem Phụ lục 4L)

2.17.3. Cho vay ưu đãi và cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch nhà nước (xem Phụ lục 4M)

2.17.4. Cho vay uỷ thác (xem Phụ lục 4N)

2.17.5. Cho vay phát triển giống thuỷ sản (theo Hướng dẫn cụ thể của NHNo & PTNT VN tại từng thời kỳ - Phụ lục 1A “Danh mục văn bản pháp lý”)

2.17.6. Cho vay cơ sở hạ tầng (theo Hướng dẫn cụ thể của NHNo & PTNT VN tại từng thời kỳ - Phụ lục 1A “Danh mục văn bản pháp lý”)

2.17.7. Cho vay đối với cây chè (theo Hướng dẫn cụ thể của NHNo & PTNT VN tại từng thời kỳ - Phụ lục 1A “Danh mục văn bản pháp lý”)

2.17.8. Cho vay kinh tế trang trại (theo Hướng dẫn cụ thể của NHNo & PTNT VN tại từng thời kỳ - Phụ lục 1A “Danh mục văn bản pháp lý”)

3.        Bổ sung, sửa đổi chính sách tín dụng trong từng thời kỳ

Chính sách tín dụng của NHNo & PTNT VN được bổ sung sửa đổi khi thực tế phát sinh yêu cầu, phù hợp với sự thay đổi về chiến lược khách hàng và ngành hàng của NHNo & PTNT VN. Mọi sửa đổi, bổ sung về chính sách tín dụng của NHNo & PTNT VN do HĐQT và Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN thông qua và quyết định, được làm thành văn bản và phổ biến tới tất cả các chi nhánh / Sở giao dịch trong hệ thống NHNo & PTNT VN.

4.        Phụ lục

PHỤ LỤC 4A.

DANH MỤC VĂN BẢN PHÁP LÝ

Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo & PTNT VN đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

1.      Đối tượng áp dụng

-         Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên

-         Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ, cho vay tiêu dùng trong dân cư (thời gian cho vay dưới 12 tháng).

2.      Xác định số tiền cho vay

Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án hoặc phương án - vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự có - vốn khác (nếu có).

3.      Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải lập Giấy nhận nợ. Trên giấy nhận nợ phải ghi thời hạn cho vay cụ thể, đảm bảo không vượt so với thời hạn cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng. Tổng số tiền cho vay trên các giấy nhận nợ không được vượt quá số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng.

PHỤ LỤC 4B.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà NHNo & PTNT VN và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.

1.      Đối tượng áp dụng

-         Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên.

-         Khách hàng vay có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.

2.      Xác định thời hạn cho vay

-         Căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định thời hạn cho vay và ghi vào hợp đồng tín dụng và từng giấy nhận nợ.

-         Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không được vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải lập giấy nhận nợ với ngân hàng, kèm theo: bảng kê các chứng từ sử dụng tiền vay và các giấy tờ liên quan đến sử dụng tiền vay. NHNo & PTNT VN kiểm tra các tài liệu trên đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng và ký vào giấy nhận nợ của khách hàng.

3.      Tăng hạn mức tín dụng

Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, phải có văn bản đề nghị và NHNo & PTNT VN xem xét, nếu thấy hợp lý thì chấp thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng và cùng khách hàng ký phụ lục bổ sung hợp đồng tín dụng.

4.      Ký kết hợp đồng tín dụng mới

-         Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửi đến NHNo & PTNT VN các giấy tờ sau:

§  Giấy đề nghị vay vốn

§  Báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính

§  Phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo

-         Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng, NHNo & PTNT VN thẩm định để quyết định cho vay tiếp và ký kết hợp đồng tín dụng theo hạn mức tín dụng mới khi kết thúc thời hạn duy trì hạn mức tín dụng cũ.

-         Hạn mức tín dụng mới bao gồm cả dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang (nếu có). Trong trường hợp hạn mức tín dụng mới thấp hơn số dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang thì khách hàng và ngân hàng phải xác định thời hạn giảm thấp dư nợ cũ theo hạn mức tín dụng mới và ghi vào hợp đồng tín dụng. Thời hạn giảm thấp dư nợ cũ không được vượt quá một chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn. Khi khách hàng giảm dư nợ thấp hơn hạn mức tín dụng hiện tại thì mới được vay tiếp theo Hợp đồng tín dụng mới.

PHỤ LỤC 4C.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƯ

1. Đối tượng áp dụng

Cho vay vốn để khách hàng thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời sống.

NHNo & PTNT VN nơi cho vay cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay được giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án.

2. Xác định số tiền cho vay

Số tiền cho vay = Tổng mức đầu tư của dự án - Vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự có tham gia - Nguồn vốn huy động khác

3. Căn cứ để phát tiền vay

-         Hợp đồng tín dụng

-         Hợp đồng và chứng từ cung ứng vật tư, thiết bị, công nghệ, dịch vụ, …

-         Biên bản xác nhận giá trị khối lượng công trình hoàn thành (đã được nghiệm thu từng hạng mục hoặc toàn bộ công trình) hoặc các văn bản xác nhận tiến độ thực hiện dự án.

Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải ký giấy nhận nợ.

4.      Trong trường hợp thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì NHNo & PTNT VN có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước.

5.      Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thỏa thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng đề nghị thì NHNo& PTNT VN xem xét có thể thỏa thuận và ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể.

6.      NHNo & PTNT VN và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mức phí cam kết sử dụng tiền vay trong trường hợp khách hàng không sử dụng hết mức vốn vay đã thỏa thuận.

7. Xác định thời gian ân hạn và định kỳ hạn trả nợ

7.1. Thời gian ân hạn

NHNo & PTNT VN có thể thỏa thuận với khách hàng về thời gian ân hạn của dự án đầu tư. Trường hợp trong quá trình thực hiện XDCB của dự án vì nguyên nhân khách quan khách hàng không thể thực hiện đúng thời gian ân hạn đã thỏa thuận, NHNo & PTNT VN có thể xem xét và điều chỉnh thời gian ân hạn phù hợp với tình hình thực tế.

7.2. Định kỳ hạn trả nợ

7.2.1. Khách hàng rút hết vốn trong thời gian ân hạn:

Căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ và các điều khoản đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT VN ký phụ lục hợp đồng tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay đã rút, cụ thể: thời gian của 1 kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả của từng kỳ hạn nợ.

7.2.2. Thời gian ân hạn hết nhưng khách hàng chưa rút hết vốn:

Ngay sau khi hết thời gian ân hạn, căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ, tiến độ thực hiện dự án và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT VN ký phụ lục Hợp đồng tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay đã rút, cụ thể: thời gian của 1 kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả của từng kỳ hạn nợ.

Khi khách hàng tiếp tục rút hết vốn, căn cứ vào số tiền nhận nợ tiếp theo, NHNo & PTNT VN phân bổ cho các kỳ hạn trả nợ còn lại và ký phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi lịch trả nợ chi tiết cho phần dư nợ hiện có và các kỳ hạn còn phải trả nợ.

PHỤ LỤC 4D.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY TRẢ GÓP

Phương thức cho vay trả góp là phương thức cho vay mà NHNo & PTNT VN và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ: các kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ ở mỗi kỳ hạn gồm cả gốc và lãi.

1. Đối tượng áp dụng

Khách hàng vay có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn, ổn định.

2.      Cách tính số tiền gốc và lãi phải trả cho mỗi kỳ hạn

Phương pháp 1:

i) Cách tính số tiền phải trả nợ của một kỳ hạn:

Với số tiền vay là K, lãi suất i, số kỳ hạn trả nợ là n, a là mức phải trả từng kỳ hạn, ta có:

a =

ii) Cách tính lãi phải trả của một kỳ hạn nợ:

Lãi phải trả của một kỳ hạn nợ (b) = Dư nợ đầu kỳ x LSCV theo đúng số ngày 1 Kỳ/30

(iii) Cách tính gốc phải trả của một kỳ hạn nợ - Lãi phải trả trong kỳ = a - b

Phương pháp 2:

(i) Cách tính số tiền gốc phải trả từng kỳ hạn:

Với số tiền vay ban đầu là K, i là lãi suất cho vay theo tháng, số kỳ hạn trả nợ là n, a là số tiền gốc phải trả từng kỳ hạn, ta có:

a=

(ii) Cách tính lãi phải trả của từng thời kỳ hạn nợ:

Số lãi phải trả kỳ = Dư nợ đầu kỳ (Kn) * Lãi suất tháng * Số ngày từng kỳ/30

Trong đó: Số dư đầu kỳ của kỳ tính lãi Kn – a(n-1)

PHỤ LỤC 4E.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THÔNG QUA

NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

NHNo & PTNT VN chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt đại lý của NHNo & PTNT VN .

NHNo & PTNT VN sẽ có quy định và hướng dẫn cụ thể việc phát hành thẻ tín dụng, quy định sử dụng thẻ tín dụng, thanh toán nợ và lãi khi thẻ tín dụng đến hạn, xử lý vi phạm về sử dụng thẻ tín dụng về thanh toán nợ và lãi không đúng hạn đối với khách hàng.

PHỤ LỤC 4F.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DỰ PHÒNG

1.      NHNo & PTNT VN cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án.

2.      Ngoài việc thực hiện các quy định như phương thức cho vay theo dự án đầu tư, NHNo & PTNT VN và khách hàng thỏa thuận những nội dung sau:

-         Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng

-         Phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phòng: trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó. Mức phí cam kết nằm trong biểu phí do Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN quy định từng thời kỳ.

3.      Hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng và mức phí cho hạn mức tín dụng dự phòng được ghi trong hợp đồng tín dụng. Căn cứ vào đó, NHNo & PTNT VN thông báo với khách hàng hạn mức tín dụng dự phòng được mở. Mỗi lần rút tiền vay trong hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ cần thiết gửi NHNo & PTNT VN.

4.      Chi nhánh có nhu cầu mở hạn mức tín dụng dự phòng cho khách hàng phải trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN xem xét quyết định.

PHỤ LỤC 4G.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY HỢP VỐN (ĐỒNG TÀI TRỢ)

Phương thức cho vay đồng tài trợ là phương thức cho vay mà NHNo & PTNT VN cùng cho vay trong một nhóm các TCTD đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó NHNo & PTNT VN hoặc một TCTD đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác.

Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của NHNN và hướng dẫn của NHNo & PTNT VN (xem Phụ lục 1A “Danh mục văn bản pháp lý”).

PHỤ LỤC 4H.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC THẤU CHI

NHNo & PTNT VN thỏa thuận bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN VN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

PHỤ LỤC 4I.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY LƯU VỤ

1. Đối tượng áp dụng

Hộ gia đình, cá nhân ở vùng chuyên canh trồng lúa và ở các vùng xen canh trồng lúa với các cây trồng ngắn hạn khác.

2. Điều kiện

Hộ gia đình và cá nhân được xét cho vay lưu vụ khi đảm bảo các điều kiện sau:

-         Phải có 2 vụ liền kề

-         Dự án, phương án đang vay có hiệu quả.

-         Trả đủ số lãi còn nợ của hợp đồng tín dụng trước.

3. Mức cho vay

Tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước.

4. Thời hạn lưu vụ

-         Không quá thời hạn của một vụ kế tiếp

a)     Lãi suất cho vay: Lãi suất được áp dụng theo quy định của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN tại thời điểm lưu vụ.

b)     Hồ sơ vay vốn:

Hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay lưu vụ, trước ngày đến hạn trả cuối cùng của hợp đồng tín dụng làm giấy đề nghị vay lưu vụ, các thủ tục khác không phải lặp lại.

Trong các trường hợp: lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, mức cho vay lưu vụ có thay đổi so với hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT VN nơi cho vay cùng với khách hàng thực hiện việc bổ sung hoặc điều chỉnh hợp đồng tín dụng.

PHỤ LỤC 4K.

CHO VAY LƯU VỤ ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN

SẢN XUẤT NÔNG, LÂM NGƯ, DIÊM NGHIỆP THÔNG QUA TỔ VAY VỐN

1.      Đối tượng áp dụng

Hộ gia đình, cá nhân vay vốn trong hệ thống NHNo & PTNT VN để sản xuất, kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực nông-lâm-ngư-diêm nghiệp, mở mang ngành nghề tạo công ăn việc làm thông qua tổ vay vốn do các tổ chức sau thành lập:

-         Hội nông dân

-         Hội liên hiệp phụ nữ

-         Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh.

-         Hội cựu chiến binh.

-         Các tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác.

2.      Điền kiện vay vốn

Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn phải tham gia các tổ vay vốn của một trong các tổ chức đã nêu ở mục 1 và thực hiện quy ước hoạt động của tổ vay vốn.

3.      Danh mục bộ hồ sơ cho vay

a)     Hồ sơ pháp lý:

-         Hồ sơ thành lập tổ vay vốn:

+         Đơn xin gia nhập tổ vay vốn (mẫu 16/CV ban hành kèm theo Văn bản 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001).

+         Biên bản họp tổ vay vốn (mẫu số 17A/CV ban hành kèm theo Văn bản 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001)

+         Danh sách ban lãnh đạo và các thành viên tổ vay vốn (mẫu số 17B/CV ban hành kèm theo Văn bản 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001)

+         Quy ước hoạt động của tổ vay vốn (mẫu 18/CV ban hành kèm theo Văn bản 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001).

-         Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) hoặc xác nhận của UBND xã (phường) về diện tích đất sử dụng không có tranh chấp và chưa được cấp sổ hoặc xác nhận của giám đốc doanh nghiệp về diện tích đất giao cho hộ nhận khoán.

-         Giấy phép kinh doanh, dịch vụ được cấp có  thẩm quyền cấp (đối với các ngành nghề theo quy định của pháp luật bắt buộc phải có giấy phép kinh doanh, dịch vụ mới được hành nghề)

b)      Hồ sơ vay vốn

Đối với tổ viên vay vốn đến 10 triệu đồng:

-         Giấy đề nghị vay vốn dùng cho hộ không thực hiện đảm bảo bằng tài sản (mẫu số 01A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001)

-         Hợp đồng tín dụng hoặc Sổ vay vốn: Tuỳ theo từng tình hình địa phương, Giám đốc chi nhánh NHNo cơ sở có thể lựa chọn việc ký kết hợp đồng tín dụng với tổ trưởng tổ vay vốn (mẫu 20A/CV ban hành kèm theo Văn bản 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) kèm theo danh sách nhận nợ của từng tổ viên (phụ lục hợp đồng - mẫu 20B/CV ban hành kèm theo Văn bản 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) hoặc ký hợp đồng tín dụng trực tiếp đến từng tổ viên (lập sổ vay vốn).

-         Hợp đồng dịch vụ (mẫu 21/CV ban hành kèm theo Văn bản 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001)

-         Các loại thông báo theo quy định hiện hành.

Đối với tổ viên vay vốn trên 10 triệu không phải thực hiện đảm bảo tiền vay

Thực hiện theo điều 25 Quyết định 167/HDQT-03 ngày 07/9/2000 của HĐQT và văn bản số 3202/NHNo-05 ngày 18/12/2000 của Tổng giám đốc.

Đối với tổ viên vay vốn phải thực hiện bảo đảm tiền vay, hồ sơ vay vốn gồm có:

-         Giấy đề nghị vay vốn dùng cho hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác thực hiện vay vốn có bảo đảm bằng tài sản (mẫu số 01B/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001)

-         Phương án, dự án sản xuất kinh doanh.

-         Báo cáo thẩm định (mẫu số 02A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001).

-         Hợp đồng bảo đảm tiền vay.

-         Hợp đồng tín dụng dùng cho Hộ gia đình, cá nhân thực hiện tín chấp, cầm cố, bảo lãnh (mẫu số 04A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001).

-         Các loại thông báo theo quy định hiện hành.

4.      Trình tự thành lập tổ vay vốn

-         Thống nhất danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo tổ sau khi đã có đơn của các tổ viên.

-         Thông qua quy ước hoạt động

-         Trình uỷ ban nhân dân xã (phường) công nhận cho phép hoạt động.

5.      Trách nhiệm và quyền lợi của tổ trưởng tổ vay vốn

-         Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên

-         Lập danh sách tổ viên đề nghị ngân hàng cho vay.

-         Kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng hạn.

-         Được NHNo & PTNT VN  nơi cho vay chi trả hoa hồng căn cứ kết quả công việc hoàn thành và theo hướng dẫn về chi hoa hồng của NHNo & PTNT VN 

6.      Trách nhiệm của NHNo & PTNT VN  nơi cho vay

-         Hướng dẫn lập thủ tục vay và trả nợ.

-         Thẩm định các điều kiện vay vốn.

-         Thực hiện giải ngân, thu nợ, thu lãi đến từng tổ viên.

-         Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay của tổ viên.

7.      Thủ tục vay

-         Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác theo quy định.

-         Tổ trưởng nhận hồ sơ của tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau đó tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị ngân hàng xét cho vay.

-         Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo & PTNT VN nơi cho vay.

PHỤ LỤC 4L.

CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT

NÔNG, LÂM, NGƯ, DIÊM NGHIỆP THÔNG QUA DOANH NGHIỆP

1. Đối tượng áp dụng

Đối tượng thực hiện là các hộ gia đình, cá nhân nhận khoán của các doanh nghiệp đã thực hiện giao khoán.

2.      Hộ gia đình, cá nhân vay trực tiếp thông qua doanh nghiệp

-         Vốn vay phải trực tiếp tới hộ gia đình, cá nhân cần vốn sản xuất kinh doanh.

-         NHCV ký hợp đồng với doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho hộ gia đình, cá nhân trong đó có nội dung:

+       Trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp: tương tự trách nhiệm và quyền lợi của tổ trưởng tổ vay vốn

+       Trách nhiệm của NHNo & PTNT VN nơi cho vay: như nêu tại mục 6 Phụ lục 4K.

+       Thủ tục vay: tương tự thủ tục cho vay qua tổ vay vốn

3.      Doanh nghiệp vay trực tiếp để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán

-         Doanh nghiệp phải có đủ điều kiện vay vốn theo quy định tại điều 2.4 chương này.

-         Doanh nghiệp vay trực tiếp và có trách nhiệm trả nợ NHNo & PTNT VN.

-         Doanh nghiệp phải có hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán.

4.      Cho hộ gia đình, cá nhân vay thông qua các TCTD ở nông thôn

Chi nhánh có nhu cầu cho vay phải lập đề án trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN phê duyệt.

PHỤ LỤC 4M.

CHO VAY ƯU ĐÃI VÀ CHO VAY

ĐẦU TƯ XÂY DỰNG THEO KẾ HOẠCH NHÀ NƯỚC

1.      Cho vay các dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước được thực hiện theo quy định của pháp luật về tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước.

2.      Các khoản chênh lệch lãi suất và tổn thất phát sinh do nguyên nhân khách quan từ những khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ đối với khách hàng thuộc đối tượng ưu đãi, cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch Nhà nước sẽ được xử lý theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN VN và của các Bộ, Ngành liên quan.

3.      Trước khi cho vay ưu đãi và cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch Nhà nước, phải tiến hành thẩm định hiệu quả của dự án hoặc phương án vay vốn, nếu xét thấy không có hiệu quả, không có khả năng hoàn trả nợ vay cả gốc và lãi thì trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN để báo cáo với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền hoặc nếu cần thiết phải báo cáo với Thủ tướng Chính phủ để xem xét quyết định.

PHỤ LỤC 4N.

CHO VAY THEO UỶ THÁC

1.      Việc cho vay theo uỷ thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân ở trong nước và ngoài nước được thực hiện theo hợp đồng nhận uỷ thác cho vay đã ký kết với cơ quan đại diện của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân ở trong nước và ngoài nước. Việc cho vay theo uỷ thác phải phù hợp với quy định hiện hành của pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng.

2.      Khi cho vay theo uỷ thác, NHNo & PTNT VN được hưởng phí uỷ thác và các khoản hưởng lợi khác đã thỏa thuận trong hợp đồng nhận uỷ thác cho vay phù hợp thông lệ quốc tế và đảm bảo bù đắp chi phí, rủi ro và có lãi.

PHỤ LỤC 4P. MẪU SỐ 04C/CV - GIẤY NHẬN NỢ

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

-----------*-----------

.........ngày...........tháng..........năm.....

(Do khách hàng cùng ngân hàng lập)

GIẤY NHẬN NỢ

(Dùng trong trường hợp hợp đồng

tín dụng được phát tiền vay từ 2 lần trở lên)

Căn cứ hợp đồng tín dụng số: ..................ngày..............tháng........năm 200......đã ký giữa chi nhánh NHNo & PTNT..................và .................................

Hôm nay, ngày..............tháng........năm 200......tại chi nhánh NHNo & PTNT

Tên người vay: .....................................................................................................

Ông (Bà):......................................................................................................

Chức vụ: ...................................................................

CMND số:..................ngày cấp................................nơi cấp: .........................

Theo giấy uỷ quyền (nếu có) số: .........ngày ................tháng............năm ...........

Hạn mức tín dụng: ...................................................................................................

Dư nợ trước ngày nhận nợ lần này:...................................................................

Số tiền nhận nợ lần này (đề nghị vay lần này):......................................................

Bằng chữ:............................................................................................................

Tổng dư nợ sau lần nhận nợ:.......................................................

Mục đích sử dụng tiền vay: ..........................................................................

Hạn trả nợ cuối cùng ..........................................................................

Lãi suất:.........................% tháng, lãi suất nợ quá hạn: .............................% tháng

NGƯỜI VAY

(Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu)

CHI NHÁNH NHNo & PTNT...................

CÁN BỘ TÍN DỤNG

(Ký, ghi rõ họ tên)

TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG

(Ký, ghi rõ họ tên)

GIÁM ĐỐC

(Ký tên, đóng dấu)

CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

-----------*-----------

........ngày.......tháng......năm 200.....

(Do khách hàng cùng ngân hàng lập)

GIẤY NHẬN NỢ

(Cho vay hé gia ®×nh, c¸ nh©n theo h¹n møc tín dụng)

Căn cứ hợp đồng tín dụng số: ..................ngày..............tháng........năm 200......đã ký giữa chi nhánh NHNo & PTNT................và ..............................

Hôm nay, ngày..............tháng........năm 200......tại chi nhánh NHNo & PTNT.................

Ông (Bà): ........... là chủ hộ (hoặc người đại diện chủ hộ theo giấy uỷ quyền số ...... ngày ........) CMND số:..........ngày cấp.............nơi cấp: ..............

Dư nợ trước ngày nhận nợ lần này:......................................

Bằng chữ:.............................................................................

Số tiền nhận nợ lần này (đề nghị vay lần này):...................

Tổng dư nợ sau lần nhận nợ:.......................................................

Lãi suất …………… %/ tháng, lãi suất nợ quá hạn …………..% / tháng

Mục đích sử dụng tiền vay: ...........................................

Thời hạn vay vốn: …………. tháng     Hạn trả nợ cuối cùng : ....................

Định kỳ trả nợ

Trả gốc:           Ngày ……….. tháng …………… năm ……… Số tiền …………

                        Ngày ……….. tháng …………… năm ……… Số tiền …………

Trả gốc: theo tháng (quý, vụ) …………….

ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG

ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH NHNo & PTNT ............

(Ký, ghi rõ họ tên)

Cán bộ tín dụng

(Ký, ghi rõ họ tên)

Trưởng phòng tín dụng

(Ký, ghi rõ họ tên)

Giám đốc

(Ký, ghi rõ họ tên)

CHƯƠNG V.

HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG

VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG

A. CƠ CẤU CHƯƠNG

1. Giíi thiÖu chung

1.1.            Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng

1.2.            Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng

1.3.            Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông

1.4.            Ph©n nhãm kh¸ch hµng

1.5.            C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông

1.6.            Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan

2.  H­íng dÉn chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp

2.1.            H¹ng kh¸ch hµng 

2.2.            Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng

2.3.           øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng

3.  H­íng dÉn chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng c¸ nh©n

3.1.      H¹ng kh¸ch hµng 

3.2.      Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng

3.3.      øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng khách hàng

4. §¸nh gi¸ l¹i h¹ng khách hàng

5. Phô lôc

B. NỘI DUNG CHƯƠNG

1.      Giới thiệu chung

1.1. Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông và xếp hạng kh¸ch hàng

HÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cña NHNo & PTNT VN lµ mét quy tr×nh ®¸nh gi¸ x¸c suÊt mét kh¸ch hµng tÝn dông kh«ng thùc hiÖn ®­îc c¸c nghÜa vô tµi chÝnh cña m×nh ®èi víi NHCV nh­ kh«ng tr¶ ®­îc l·i vµ gèc nî vay khi ®Õn h¹n hoÆc vi ph¹m c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông kh¸c.

C¸c t×nh huèng nµy lµ c¸c rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng cÊp tÝn dông cña NHCV.  Møc ®é rñi ro tÝn dông thay ®æi theo tõng kh¸ch hµng vµ ®­îc x¸c ®Þnh th«ng qua qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ b»ng thang ®iÓm, dùa vµo c¸c th«ng tin tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh cã s½n cña kh¸ch hµng t¹i thêi ®iÓm chÊm ®iÓm tÝn dông.  

1.2. Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng

ViÖc chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn nh»m  hç trî NHCV trong viÖc:

-         Ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông: x¸c ®Þnh h¹n møc tÝn dông, thêi h¹n, møc l·i suÊt, biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay, phª duyÖt hay kh«ng phª duyÖt.

-         Gi¸m s¸t vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tÝn dông khi kho¶n tÝn dông ®ang cßn d­ nî; H¹ng kh¸ch hµng cho phÐp NHCV l­êng tr­íc nh÷ng dÊu hiÖu cho thÊy kho¶n vay ®ang cã chÊt l­îng xÊu ®i vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi.

XÐt trªn gãc ®é qu¶n lý toµn bé danh môc tÝn dông, hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cßn nh»m môc ®Ých:

-         Ph¸t triÓn chiÕn l­îc marketing nh»m h­íng tíi c¸c kh¸ch hµng cã Ýt rñi ro h¬n.

-         ¦íc l­îng møc vèn ®· cho vay sÏ kh«ng thu håi ®­îc ®Ó trÝch lËp dù phßng tæn thÊt tÝn dông.

1.3. Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông

Trong qu¸ tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông, CBTD sÏ thu ®­îc ®iÓm ban ®Çu vµ ®iÓm tæng hîp ®Ó xÕp h¹ng kh¸ch hµng.

-         §iÓm ban ®Çu lµ ®iÓm cña tõng tiªu chÝ chÊm ®iÓm tÝn dông CBTD x¸c ®Þnh ®­îc sau khi ph©n tÝch tiªu chÝ ®ã.

-         §iÓm tæng hîp ®Ó xÕp h¹ng kh¸ch hµng b»ng ®iÓm ban ®Çu nh©n víi träng sè.

-         Trọng số là mức độ quan trọng của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng (chỉ số tài chính hoặc yếu tố phi tài chính) xét trên góc độ tác động rủi ro tín dụng.

Trong quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng, CBTD sö dông c¸c b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ chÊm ®iÓm tÝn dông m« t¶ t¹i c¸c môc (2), (3) theo nguyªn t¾c:

-         §èi víi mçi tiªu chÝ trªn b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ, chØ sè thùc tÕ gÇn víi trÞ sè nµo nhÊt th× ¸p dông cho lo¹i xÕp h¹ng ®ã, nÕu n»m gi÷a hai trÞ sè th× ­u tiªn nghiªng vÒ phÝa lo¹i tèt nhÊt.

-         Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng cã b¶o l·nh cña mét tæ chøc cã n¨ng lùc tµi chÝnh m¹nh h¬n, th× kh¸ch hµng ®ã cã thÓ ®­îc xÕp h¹ng tÝn dông t­¬ng ®­¬ng h¹ng tÝn dông cña bªn b¶o l·nh. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông cña bªn b¶o l·nh còng gièng nh­ quy tr×nh ¸p dông cho kh¸ch hµng.

1.4. Ph©n nhãm kh¸ch hµng

Do tÝnh chÊt kh¸c nhau gi÷a c¸c kh¸ch hµng, ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông ®­îc chÝnh x¸c, khoa häc, NHNo & PTNT VN ph©n chia c¸c kh¸ch hµng vay thµnh hai nhãm:

-         nhãm  kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp

-         nhãm kh¸ch hµng c¸ nh©n (bao gåm c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh)

1.5.  C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông

-         B¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. §èi víi mçi lo¹i kh¸ch hµng nh­ ®· ph©n lo¹i trªn ®©y, NHNo & PTNT VN sö dông b¶ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸ c¸c tiªu chÝ ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông. B¶ng nµy chÊm ®iÓm tÝn dông cña mçi kh¸ch hµng dùa trªn c¸c tiªu chuÈn ®Þnh tÝnh (tiªu chÝ phi tµi chÝnh) nh­ n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm cña ban l·nh ®¹o, vÞ trÝ trªn thÞ tr­êng, quan hÖ víi kh¸ch hµng, víi ng©n hµng.v.v. NHNo & PTNT VN cã hai lo¹i b¶ng ¸p dông cho hai lo¹i kh¸ch hµng nh­ ph©n nhãm t¹i ®iÓm 1.4. 

-         B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh chuÈn. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh chuÈn lµ mét c«ng cô ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông dùa trªn mét sè chØ sè tµi chÝnh c¨n b¶n nh­ tû lÖ thanh to¸n ng¾n h¹n, tû sè vèn vay v.v.. B¶ng chØ sè vµ gi¸ trÞ chØ sè kh¸c nhau cho mçi lo¹i kh¸ch hµng kh¸c nhau.

1.6. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan

C«ng t¸c chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn t¹i c¸c Së giao dÞch/chi nh¸nh NHNo & PTNT VN (NHCV) theo sù ph©n bæ tr¸ch nhiÖm nh­ sau:

-         C¸n bé tÝn dông: x¸c ®Þnh c¸c tiªu chÝ cña tõng kh¸ch hµng tÝn dông ®Ó chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng.

-         Tr­ëng (phã) phßng tÝn dông: kiÓm so¸t viÖc chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng cña CBTD.

-         Gi¸m ®èc chi nh¸nh (hoÆc ng­êi ®­îc uû quyÒn): phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông.

2.      Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp

2.1. H¹ng doanh nghiÖp

NHNo & PTNT VN xÕp c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp thµnh 10 h¹ng cã møc ®é rñi ro tõ thÊp lªn cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D nh­ m« t¶ trong b¶ng sau:

Lo¹i

§Æc ®iÓm

Møc ®é rñi ro

AAA:  Lo¹i tèi ­u

§iÓm tÝn dông tèt nhÊt dµnh cho c¸c kh¸ch hµng cã chÊt l­îng tÝn dông tèt nhÊt. 

-          t×nh h×nh tµi chÝnh m¹nh

-          n¨ng lùc cao trong qu¶n trÞ

-          ho¹t ®éng ®¹t hiÖu qu¶ cao

-          triÓn väng ph¸t triÓn l©u dµi

-          rÊt v÷ng vµng tr­íc nh÷ng t¸c ®éng cña m«i tr­êng kinh doanh

-    ®¹o ®øc tÝn dông cao

ThÊp nhÊt

AA: Lo¹i ­u

-          kh¶ n¨ng sinh lêi tèt 

-          ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ æn ®Þnh

-          qu¶n trÞ tèt

-          triÓn väng ph¸t triÓn l©u dµi

-     ®¹o ®øc tÝn dông tèt

ThÊp nh­ng vÒ dµi h¹n cao h¬n kh¸ch hµng lo¹i AA+

A: Lo¹i tèt

-          t×nh h×nh tµi chÝnh æn ®Þnh nh­ng cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh.

-          ho¹t ®éng hiÖu qu¶ nh­ng kh«ng æn ®Þnh nh­ kh¸ch hµng lo¹i AA.

-          qu¶n trÞ tèt

-          triÓn väng ph¸t triÓn tèt

-          ®¹o ®øc tÝn dông tèt

ThÊp

BBB: Lo¹i kh¸

-          ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ cã triÓn väng trong ng¾n h¹n.

-          t×nh h×nh tµi chÝnh æn ®Þnh trong ng¾n h¹n do cã mét sè h¹n chÕ vÒ tµi chÝnh vµ n¨ng lùc qu¶n lý vµ cã thÓ bÞ t¸c ®éng m¹nh bëi c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ, tµi chÝnh trong m«i tr­êng kinh doanh.

Trung b×nh

BB: Lo¹i trung b×nh kh¸

-          tiÒm lùc tµi chÝnh trung b×nh, cã nh÷ng nguy c¬ tiÒm Èn

-          ho¹t ®éng kinh doanh tèt trong hiÖn t¹i nh­ng dÔ bÞ tæn th­¬ng bëi nh÷ng biÕn ®éng lín trong kinh doanh do c¸c søc Ðp c¹nh tranh vµ søc Ðp tõ nÒn kinh tÕ nãi chung.

Trung b×nh, kh¶ n¨ng tr¶ nî gèc vµ l·i trong t­¬ng lai Ýt ®­îc ®¶m b¶o h¬n kh¸ch hµng lo¹i BB+.

B: Lo¹i trung b×nh

-          kh¶ n¨ng tù chñ tµi chÝnh thÊp, dßng tiÒn biÕn ®éng

-          hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh kh«ng cao, chÞu nhiÒu søc Ðp c¹nh tranh m¹nh mÏ h¬n, dÔ bÞ t¸c ®éng lín tõ nh÷ng biÕn ®éng kinh tÕ nhá.

Cao, do kh¶ n¨ng tù chñ tµi chÝnh thÊp. Ng©n hµng ch­a cã nguy c¬ mÊt vèn ngay nh­ng vÒ l©u dµi sÏ khã kh¨n nÕu t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng kh«ng ®­îc c¶i thiÖn.

CCC: Lo¹i d­íi trung b×nh

-          hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thÊp, kÕt qu¶ kinh doanh nhiÒu biÕn ®éng

-          n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu, bÞ thua lç trong mét hay mét sè n¨m tµi chÝnh gÇn ®©y vµ hiÖn t¹i ®ang vËt lén ®Ó duy tr× kh¶ n¨ng sinh lêi.

-          n¨ng lùc qu¶n lý kÐm

Cao, lµ møc cao nhÊt cã thÓ chÊp nhËn; x¸c suÊt vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông cao, nÕu kh«ng cã nh÷ng biÖn ph¸p kÞp thêi, ng©n hµng cã nguy c¬ mÊt vèn trong ng¾n h¹n.

CC: Lo¹i xa d­íi trung b×nh

-          hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thÊp

-          n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu kÐm, ®· cã nî qu¸ h¹n (d­íi 90 ngµy).

-          n¨ng lùc qu¶n lý kÐm

RÊt cao, kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng kÐm, nÕu kh«ng cã nh÷ng biÖn ph¸p kÞp thêi, ng©n hµng cã nguy c¬ mÊt vèn trong ng¾n h¹n.

C: Lo¹i yÕu kÐm

-          hiÖu qu¶ ho¹t ®éng rÊt thÊp, bÞ thua lç, kh«ng cã triÓn väng phôc håi.

-          n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu kÐm, ®· cã nî qu¸ h¹n.

-          n¨ng lùc qu¶n lý kÐm

RÊt cao, ng©n hµng sÏ ph¶i mÊt nhiÒu thêi gian vµ c«ng søc ®Ó thu håi vèn cho vay.

D: Lo¹i rÊt yÕu kÐm

-          C¸c kh¸ch hµng nµy bÞ thua lç kÐo dµi, tµi chÝnh yÕu kÐm, cã nî khã ®ßi, n¨ng lùc qu¶n lý kÐm.

§Æc biÖt cao, ng©n hµng hÇu nh­ sÏ kh«ng thÓ thu håi ®­îc vèn cho vay.

2.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng

Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp ®­îc thùc hiÖn theo c¸c b­íc sau:

+       B­íc 1: Thu thËp th«ng tin

+       B­íc 2: X¸c ®Þnh ngµnh nghÒ lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp

+       B­íc 3: ChÊm ®iÓm quy m« cña doanh nghiÖp

+       B­íc 4: ChÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh

+       B­íc 5: ChÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh

+       B­íc 6: Tæng hîp ®iÓm vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp

+       B­íc 7: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng

2.2.1. B­íc 1: Thu thËp th«ng tin

CBTD tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư từ các nguồn:

-         Hå s¬ do kh¸ch hµng cung cÊp: giÊy tê ph¸p lý vµ c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh

-         Pháng vÊn trùc tiÕp kh¸ch hµng

-         §i th¨m thùc ®Þa kh¸ch hµng

-         B¸o chÝ vµ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng kh¸c

-         B¸o c¸o nghiªn cøu thÞ tr­êng cña c¸c tæ chøc chuyªn nghiÖp.

-         Phßng Th«ng tin kinh tÕ tµi chÝnh ng©n hµng cña NHNo & PTNT VN

-         Trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN VN.

-         C¸c nguån kh¸c,…

C¸ch thøc thu thËp th«ng tin, danh môc c©u hái ®iÒu tra ®­îc h­íng dÉn chi tiÕt t¹i Ch­¬ng VIII “Quy tr×nh cho vay vµ qu¶n lý doanh nghiÖp”.

2.2.2. B­íc 2: X¸c ®Þnh ngµnh nghÒ lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp

NHNo & PTNT VN ¸p dông biÓu ®iÓm kh¸c nhau cho 4 lo¹i ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c nhau, gåm:

-         N«ng, l©m vµ ng­ nghiÖp

-         Th­¬ng m¹i vµ dÞch vô

-         X©y dùng

-         C«ng nghiÖp

ViÖc ph©n lo¹i doanh nghiÖp theo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh c¨n cø vµo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh chÝnh ®¨ng ký trªn giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh cña doanh nghiÖp. Tr­êng hîp doanh nghiÖp ho¹t ®éng ®a ngµnh nghÒ th× ph©n lo¹i theo ngµnh nghÒ/lÜnh vùc nµo ®em l¹i tû träng doanh thu lín nhÊt cho doanh nghiÖp.

2.2.3. B­íc 3: ChÊm ®iÓm quy m« cña doanh nghiÖp

Quy m« cña doanh nghiÖp ®­îc x¸c ®Þnh dùa vµo c¸c tiªu chÝ: vèn kinh doanh, lao ®éng, doanh thu thuÇn vµ gi¸ trÞ nép ng©n s¸ch nhµ n­íc (xem B¶ng 2A)

B¶ng 2A: ChÊm ®iÓm quy m« doanh nghiÖp

STT

Tiªu chÝ

TrÞ sè

§iÓm

1

Vèn kinh doanh

Tõ 50 tû ®ång trë lªn

30

Tõ 40 tû ®ång ®Õn d­íi 50 tû ®ång

25

Tõ 30 tû ®ång ®Õn d­íi 40 tû ®ång

20

Tõ 20 tû ®ång ®Õn d­íi 30 tû ®ång

15

Tõ 10 tû ®ång ®Õn d­íi 20 tû ®ång

10

D­íi 10 tû ®ång

5

2

Lao ®éng

Tõ 1500 ng­êi trë lªn

15

Tõ 1000 ng­êi ®Õn d­íi 1500 ng­êi

12

Tõ 500 ng­êi ®Õn d­íi 1000 ng­êi

9

Tõ 100 ng­êi ®Õn d­íi 500 ng­êi

6

Tõ 50 ng­êi ®Õn d­íi 100 ng­êi

3

D­íi 50 ng­êi

1

3

Doanh thu thuÇn

Tõ 200 tû ®ång trë lªn

40

Tõ 100 tû ®ång ®Õn d­íi 200 tû ®ång

30

Tõ 50 tû ®ång ®Õn d­íi 100 tû ®ång

20

Tõ 20 tû ®ång ®ªn d­íi 50 tû ®ång

10

Tõ 5 tû ®ång ®Õn d­íi 20 tû ®ång

5

D­íi 5 tû ®ång

2

4

Nép ng©n s¸ch

Tõ 10 tû ®ång trë lªn

15

Tõ 7 tû ®ång ®Òn 10 tû ®ång

12

Tõ 5 tû ®ång ®Õn 7 tû ®ång

9

Tõ 3 tû ®ång ®Õn 5 tû ®ång

6

Tõ 1 tû ®ång ®Õn 3 tû ®ång

3

D­íi 1 tû ®ång

1

C¨n cø vµo thang ®iÓm trªn, c¸c doanh nghiÖp ®­îc xÕp lo¹i thµnh: quy m« lín, võa vµ nhá:

§iÓm

Quy m«

Tõ 70 – 100 ®iÓm

Lín

Tõ 30 – 69 ®iÓm

Võa

D­íi 30 ®iÓm

Nhá

2.2.4. B­íc 4: ChÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh

Trªn c¬ së x¸c ®Þnh quy m« vµ ngµnh nghÒ/lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, CBTD chÊm ®iÓm c¸c chØ sè tµi chÝnh cña doanh nghiÖp theo c¸c b¶ng d­íi ®©y:

-         B¶ng 2B. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh n«ng, l©m, ng­ nghiÖp

-         B¶ng 2C. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh th­¬ng m¹i dÞch vô

-         B¶ng 2D. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh x©y dùng

-         B¶ng 2E. B¶ng c¸c chØ sè tµi chÝnh ¸p dông cho chÊm ®iÓm c¸c doanh nghiÖp thuéc ngµnh c«ng nghiÖp

L­u ý: C¸c chØ sè tµi chÝnh cÇn ®­îc x¸c ®Þnh theo sè liÖu b¸o c¸o tµi chÝnh n¨m cña doanh nghiÖp.

2.2.5. B­íc 5: ChÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh

CBTD chÊm ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh cña doanh nghiÖp theo c¸c b¶ng d­íi ®©y:

-         B¶ng 2G. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ l­u chuyÓn tiÒn tÖ

-         B¶ng 2H. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm qu¶n lý

-         B¶ng 2I. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ uy tÝn trong giao dÞch

-         B¶ng 2K. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ m«i tr­êng kinh doanh

-         B¶ng 2L. ChÊm ®iÓm tÝn dông theo tiªu chÝ c¸c ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng kh¸c

Sau khi hoàn tÊt viÖc chÊm ®iÓm theo c¸c b¶ng trªn, CBTD tæng hîp ®iÓm c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh dùa trªn kÕt qu¶ chÊm ®iÓm ë c¸c b¶ng 2G à 2L vµ b¶ng 2M “B¶ng träng số ¸p dông cho c¸c tiªu chÝ phi tµi chÝnh”. 

Bảng 2M: Bảng trọng số áp dụng cho các tiêu chí phi tài chính

(dùng để tổng hợp điểm từ các bảng 2H à 2L)

STT

Tiêu chí

DNNN

DN NGOÀI QUỐC DOANH (TRONG NƯỚC)

DN ĐTNN

1

Lưu chuyển tiền tệ

20%

20%

27%

2

Năng lực và kinh nghiệm quản lý

27%

33%

27%

3

Tình hình & uy tín giao dịch với NHNo & PTNT VN

33%

33%

31%

4

Môi trường kinh doanh

7%

7%

7%

5

Các đặc điểm hoạt động khác

13%

7%

8%

Tổng cộng

100%

100%

100%

2.2.6. B­íc 6: Tæng hîp ®iÓm vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp

CBTD céng tæng sè ®iÓm tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh và nhân với trọng số trong b¶ng 2N (cã tÝnh ®Õn lo¹i h×nh së h÷u doanh nghiÖp vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cã ®­îc kiÓm to¸n hay kh«ng) để xác định điểm tổng hợp.

Bảng 2N: Tổng hợp điểm tín dụng

Thông tin tài chính không được kiểm toán

Thông tin tài chính được kiểm toán

DNNN

DN NGOÀI QUỐC DOANH

DN ĐTNN

DNNN

DN NGOÀI QUỐC DOANH

DNĐTNN

Các chỉ số tài chính

25%

35%

45%

35%

45%

55%

Các chỉ số phi tài chính

75%

65%

55%

65%

55%

45%

Sau khi xác định được điểm tæng hîp, CBTD xÕp h¹ng doanh nghiÖp nh­ sau:

H¹ng

Sè ®iÓm ®¹t ®­îc

AAA

92,4 – 100

AA

84,8 – 92,3

A

77,2 – 84,7

BBB

69,6 – 77, 1

BB

62 – 69,5

B

54,4 – 61,9

CCC

46,8 – 54,3

CC

39,2 – 46,7

C

31,6 – 39,1

D

< 31,6

2.2.7. B­íc 7: Tr×nh phª duyÖt kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng

Sau khi hoµn tÊt viÖc xÕp h¹ng doanh nghiÖp vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng, CBTD lËp tê tr×nh ®Ò nghÞ Gi¸m ®èc NHCV phª duyÖt. Tê tr×nh ph¶i ®­îc TPTD kiÓm tra vµ ký tr­íc khi tr×nh lªn Gi¸m ®èc. Néi dung cña tê tr×nh ph¶i cã nh÷ng ý c¬ b¶n nh­ sau:

-         Giíi thiÖu th«ng tin c¬ b¶n vÒ kh¸ch hµng.

-         Ph­¬ng ph¸p/m« h×nh ¸p dông ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông.

-         Tµi liÖu lµm c¨n cø ®Ó chÊm ®iÓm tÝn dông.

-         NhËn xÐt/®¸nh gi¸ cña CBTD dÉn tíi kÕt qu¶ chÊm ®iÓm vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng.

Sau khi tê tr×nh ®­îc phª duyÖt, kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ph¶i ®­îc cËp nhËt ngay vµo hÖ thèng th«ng tin tÝn dông cña ng©n hµng.

2.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ gi¸m s¸t sau khi cho vay.

KÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng doanh nghiÖp ®­îc NHCV øng dông trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ gi¸m s¸t sau khi cho vay nh­  h­íng dÉn trong b¶ng sau:

Lo¹i

CÊp tÝn dông

Gi¸m s¸t sau khi cho vay

AAA

­u tiªn ®¸p øng tèi ®a nhu cÇu tÝn dông víi møc ­u ®·i vÒ l·i suÊt, phÝ, thêi h¹n vµ biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vay tÝn chÊp)

KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh kú nh»m cËp nhËt th«ng tin vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng.

AA

­u tiªn ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông víi møc ­u ®·i vÒ l·i suÊt, phÝ, thêi h¹n vµ biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vay tÝn chÊp)

KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh kú nh»m cËp nhËt th«ng tin vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng.

A

­u tiªn ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông, ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n tÝn dông tõ trung h¹n trë xuèng. Kh«ng yªu cÇu cao vÒ biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay (cã thÓ cho vay tÝn chÊp)

KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh kú ®Ó cËp nhËt th«ng tin.

BBB

Cã thÓ më réng tÝn dông; kh«ng hoÆc h¹n chÕ ¸p dông c¸c ®iÒu kiÖn ­u ®·i.

§¸nh gi¸ kü vÒ chu kú kinh tÕ vµ tÝnh hiÖu qu¶ khi cho vay dµi h¹n.

KiÓm tra kh¸ch hµng ®Þnh kú ®Ó cËp nhËt th«ng tin

BB

H¹n chÕ më réng tÝn dông; chØ tËp trung vµo c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n víi c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay hiÖu qu¶.

ViÖc cho vay míi hay c¸c kho¶n cho vay dµi h¹n chØ thùc hiÖn víi c¸c ®¸nh gi¸ kü vÒ chu kú kinh tÕ vµ tÝnh hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ph­¬ng ¸n vay vèn.

Chó träng kiÓm tra viÖc sö dông vèn vay, t×nh h×nh tµi s¶n b¶o ®¶m.

B

H¹n chÕ më réng tÝn dông vµ tËp trung thu håi vèn cho vay. 

C¸c kho¶n cho vay míi chØ ®­îc thùc hiÖn trong c¸c tr­êng hîp ®Æc biÖt víi viÖc ®¸nh gi¸ kü cµng kh¶ n¨ng phôc håi cña kh¸ch hµng vµ c¸c ph­¬ng ¸n b¶o ®¶m tiÒn vay.

T¨ng c­êng kiÓm tra kh¸ch hµng ®Ó thu nî vµ gi¸m s¸t ho¹t ®éng.

CCC

H¹n chÕ tèi ®a më réng tÝn dông; C¸c biÖn ph¸p gi·n nî, gia h¹n nî chØ thùc hiÖn nÕu cã ph­¬ng ¸n kh¾c phôc kh¶ thi.

T¨ng c­êng kiÓm tra kh¸ch hµng. T×m c¸ch bæ sung TSB§.

CC

Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî, kÓ c¶ viÖc gia h¹n nî chØ thùc hiÖn nÕu cã ph­¬ng ¸n kh¾c phôc kh¶ thi.

T¨ng c­êng kiÓm tra kh¸ch hµng.

C

Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî, kÓ c¶ viÖc xö lý sím tµi s¶n b¶o ®¶m.

Xem xÐt ph­¬ng ¸n ph¶i ®­a ra toµ kinh tÕ.

D

Kh«ng më réng tÝn dông; T×m mäi biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî kÓ c¶ viÖc xö lý sím tµi s¶n b¶o ®¶m.

Xem xÐt ph­¬ng ¸n ph¶i ®­a ra toµ kinh tÕ.

3.      Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân

3.1. H¹ng kh¸ch hµng

NHNo & PTNT VN xÕp c¸c kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n thµnh 10 h¹ng cã møc ®é rñi ro tõ thÊp lªn cao: Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, b, Ccc, Cc, c, d nh­ m« t¶ trong b¶ng sau:

Lo¹i

Møc ®é rñi ro

Aaa

ThÊp

Aa

ThÊp

a

ThÊp

Bbb

ThÊp

Bb

Trung b×nh

Trung b×nh

Ccc

Trung b×nh

Cc

Cao

c

Cao

d

Cao

3.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông

Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông kh¸ch hµng c¸ nh©n ®­îc thùc hiÖn theo c¸c b­íc sau:

-         B­íc 1: Thu thËp th«ng tin

-         B­íc 2: ChÊm ®iÓm c¸c th«ng tin c¸ nh©n c¬ b¶n

-         B­íc 3: ChÊm ®iÓm tiªu chÝ quan hÖ víi ng©n hµng

-         B­íc 4: Tæng hîp ®iÓm vµ xếp hạng