Đề 4

Phần lý thuyết:

1,phân tích vai trò của bảo đảm tài sản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại:

Bảo đảm ts vừa là nguồn thu nợ ,vừa tác động đến nghĩa vụ trả nợ ngăn chặn tình trạng lạm dụng và sử dụng vốn thiếu tính toán của khách hàng

Nếu cho vay lớn hơn giá trị tài sản bảo đảm,bên đi vay xẽ có động cơ không trả nợ ,vì có lợi cho họ.ngược lại giá trị món vay nhỏ hơn giá trị tài sản bảo đảm ,sẽ kích thích nghĩa vụ trả nợ vì nếu  họ vi phạm bất kỳ cam kết nào trong hợp đòng tín dụng thì tổ chức tín dụng có quyền phát mãi ts bảo đảm để thu hồi nợ .do đó đảm bảo tín dụng là nguồn thu nợ nếu khách hàng không trả được nợ mà còn tác động đén nghĩa vụ trả nợ của khách hàng ,ngăn chặn tình trạng lạm dụng sử dụng vốn thiếu tính toán của khách hàng

Bảo đảm tiền vay có tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng ,giảm nhẹ tổn thất cho các tổ chức td khi khách hàng không thanh toán được

Bảo đảm tiền vay thiết lập thêm cho NH 1 nguồn thu nợ thứ 2 ngoài nguồn thu nợ thứ nhất .khi đánh giá hoạt đọng của khách hàng nếu thấy nguồn thu nợ thứ nhất chưa có cơ sở chắc chắn thì buộc ngân hàng phải thiết lập các cơ sở pháp  lý để có thêm nguồn thu nợ thứ 2 .trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay,mọi dự đoán rủi ro của NH đều mang tính chất tương đối ,vì vậy bảo đảm tài sản chỉ có tác dụng phong ngừa ,giảm nhẹ tổn thất cho các tổ chức tín dụng

2,nội dung của phân tích  tín dụng

ND phân tích tín dụng

* PT yếu tố phi tài chính

    - PT, ktra tư cách của ng vay, xđ tính trung thực của ng vay, xđ xem KH có sẵn sàng trả nợ hay ko: tinh thần trách nhiệm, tính trung thực, tình nhất quán để xđ mức độ sẵn sàng trả nợ

    - Ngoài ra, pt phi tài chính là pt yếu tố ko liên quan đến KH: pt ktra tính pháp lý của kh, ktra mục đích của khoản tín dụng, pt đânhs giá tình hình quản trị của DN, nghiên cứu triển vọng của DN, xử lý ptrien của nghành

* PT yếu tố tài chính thực chất là pt hiện trạng tài chính và các dự báo về tài chính trong tương lai của KH nhằm tìm kiếm và dự báo các tình huống xấu có thể xảy ra làm giảm khả năng trả nợ của KH

   - PT khái quát tình hình sd  và vốn của DN

   - PT các hệ số tài chính

   - PT lưu chuyển tiền tệ

Phần bài tập:

1, Thủ tục vay vốn đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh:

- Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp (nếu lần đầu tiên vay vốn);

- Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ;

- Giấy đề nghị vay vốn;

- Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống;

- Các chứng từ có liên quan (xuất trình khi vay vốn);

- Giấy tờ về sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản dùng làm thế chấp, cầm cố, bảo lãnh (trong trường hợp phải thực hiện bảo đảm tiền vay

* Thủ tục vay vốn với KH cá nhân

-Tài sản thế chấp.

- Đơn xin vay và mục đích xin vay.

- Không phải là khách hàng "xấu" ( Đã vay trước đây nhưng đây chưa trong thanh toán ).

Nếu không có tài sản thế chấp bạn phải chứng minh thu nhập của mình phải trên 3 triệu 1 tháng. Bạn nên nhờ nơi mình làm việc xác nhận bản lương, hợp đồng lao động, phiếu lương 3 tháng gần nhất, thêm các giấy tờ khác như CMND, hộ khẩu hoặc KT3

2,

Tiết kiệm 3 tháng,lãi suất 5%/năm nên ta có lãi suất 1 tháng là 5/12=0,416%

NECchưa có dự trữ=3.0,416% =1,25%

NECcó dự trữ =1,25% /(1

.tiết kiệm 12 tháng,lãi suất 9% năm,trả lãi 6 tháng 1 lần

Ik=9%/2=4,5% trên 6 tháng

NECchưa có dự trữ =(1+ik )n – 1=(1+4,5)2 -1=

NECcó dự trữ =NEC­chưa dự trữ /(1-3%)

.tiết kiệm 6 tháng ,lãi suất 6% /năm ,trả gốc khi đến hạn trả lãi hàng tháng

Lãi suất 1 tháng xe là 6%/12=0,5%/tháng