chuong 5.BH XE CO GIOI

I.BH VAT CHAT XE CO GIOI ( nội dung :đối tượng BH,đối tượng tgia,hình thức triểnkhai,pvi BH,Gb,Sb,P,bồi thường tổn thất)

*đối tượng Bh : là chiếc xe cơ giới -còn giá trị- đc phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia

*đôi tượng tgia: chủ xe cơ giới,tổ chức các nhân có quyền khai thác sử dụng xe hay bất kì người nào đc phép sd xe cơ gới, kinh doanh vận chuyển hành khách bằng xe cơ giới.

*hình thức triển khai: tự ng.Ng tgia Bh có thể tgia theo hai p thức: BH toàn bộ xe và BH bộ phận xe

*Pvi Bh

+rr thông thường đc Bh: tai nạn do đâm va lật đổ / cháy nổ/ bão lốc sét động đất mưa đá /bị mất cắp toàn bộ xe/ các tai nạn do rr bất ngờ khác gây nên.

Ngoài ra DNBH cũng đồng ý thanh toán cho chủ xe những CP cần thiết và hợp lí nhằm: ngăn ngừa và hạn chế tổn thất,CP bảo vệ và kéo xe đến nơi s chữa,giám định tổn thất.

+rr loại trừ: lỗi cố ý bên tgia BH/ xe vi phạm nghiêm trọng luật ATGT như.../ war,đình công ,bạo loạn/ hao mòn tự nhiên của xe/ hư hỏng ko do tai nạn gây ra/ xe ko đủ đk lưu hành/ những thiệt hại gián tiếp (kinh doanh,...)

Trong thời hạn Bh nếu chủ xe chuyển nhượng quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi BH vẫn có hiệu lực với chủ xe mới.

*Gb: giá trị thực tế chiếc xe trên thị trường tại thời điểm tgia BH. Xét 2 TH xe mua mới và xe đã qua sd

*Sb: xđ theo Gb.3 TH với BH toàn bộ xe.Nếu BH bộ phận xe thì Sb= a%* Gb ( trong đó a là tỷ lệ giá trị tổng thành xe).

*Phí Bh đc tính theo đầu xe.P= Sb*R=f+d ( trong đó R là tỷ lệ phí BH, phụ thuộc vào tiểu sử xe,loại xe,mục đích sd xe,pvi hđ của xe,tuổi tác kinh nghiệm cua ng thường xuyên sd xe,)

+ Giảm phí Bh: với những xe hđ mang tch muaf vụ thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hđ theo công thức: P ngan han= P cả năm* ( số tháng xe hđ trong năm/ 12)

+hoàn phí BH: trường hợp chủ xe đã đóng phí BH cả năm nhưng trong năm xe ko hđ một thời gian vì lí do nào đó,thương cty Bh sẽ hoàn lại phí của những tháng ngừng hđ theo công thức : P hoàn lại= P cả năm*( số tháng xe ko hđ/12)*tỷ lệ hoàn phí .

TH chủ xe chưa hết hạn HĐ nhưng muốn hủy bỏ HĐ thì cty BH cũng hoàn lại phí theo CT trên nhưng với đk chủ xe chưa có lần nào đc cty BH trả tiền BH.

*Giám định và bồi thường tổn thất.Nguyên tắc bồi thường tổn thất như sau

+TH xe tham gia bằng hoặc dưới giá trị,áp dụng chế độ bồi thường tỷ lệ

Sbt = Gtrj thiệt hại fact*( Sb/Gb)

+TH xe tham gia bảo hiểm trên giá trị fact

-thông thường cty Bh chỉ chấp nhận BH bằng hoặc dưới giá trị,nếu ng tgia BH cố tình tgia với Sb>Gb thì DNBH có quyền từ chối chi trả,hoặc nếu dnbh chấp nhận chi trả thì Sbt chỉ bằng gtrj thiệt hại fact và luôn nhỏ hơn Gb.

-Cũng có TH công ty Bh chấp nhận Bh trên gtrj,đó là TH" bh theo gtrj thay thế mới" .Nếu hư hỏng toàn bộ xe thì Sbt = gtrj thay thế mới = Sb.Nếu hư hỏng bộ phận thì Sbt = gtrj th hại fact.

+TH xe tổn thất bộ phận DNBH sẽ bồi thường trên cơ sỏ hai ng tắc trên nhưng DNBH sẽ giới hạn mức bồi thường bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.

+TH xe tổn thất toàn bộ

-TTTB fact : Nếu BH bằng hoặc dưới gtrj thì Sbt toàn bộ xe= Sb- ( KH2+ gtrj tận thu) và Sbt toàn bộ bộ phận xe= Sbt toàn bộ xe* a%.Nếu BH theo gtrj thay thế mới thì Sbt = Sb

- TTTB ước tính: TT đc coi là TTTB ước tính nếu Gtrj th hại fact > = một tỷ lệ % nhất định so với gtrj fact xe.

II.BH TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIÓI ĐV NGƯỜI THỨ 3

*Đối tượng tgia: thông thường là chủ xe,có thể là các nhân hay đại diện cho một tập thể .

*đối tượng BH: trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường bằng tiền của chủ xe cơ giới hoặc lái xe đối với ng thứ ba do hoạt động của xe gây ra thiệt hại chon g thứ ba.

Đối tượng đc coi là ng thứ ba là những ng trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả vụ tai nạn , nhưng chú ý ngoại trừ :lái xe phụ xe người làm công trên xe,người than của chủ xe lái xe,hành khách người có mặt trên xe, hàng hóa trên xe.

*Đk phát sinh trách nh dân sự của chủ xe với ng thứ 3: thỏa mãn đồng thời 3 đk sau

+có thiệt hại về tsan,tính mạng,tình trạng sk của ng thứ 3

+chủ xe lái xe có hành vi trái pháp luật hoặc bất cẩn

+có mối quan hệ nhân quả giữa thiệt hại của ng thứ 3 và hành vi trái pl ,bất cẩn của chủ xe lái xe.

*Pvi BH

+cty Bh nhận bảo đảm cho các rr bất ngờ ko lường trc đc gây ra tai nạn,và làm phát sinh tr nh dân sự của chủ xe.

Các thiêt hại nằm trong pvi trách nh của cty Bh gồm:

• Thiệt hại của ng thứ ba:

- Th hại về con người gồm thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe ng thứ 3.Trong đó thiệt hại về SK gồm chi phí y tế,khoản thu nhập bị giảm hoặc mất,bù đăó về tổn thất tinh thần,...Thiệt hại về tính mạng gồm: chi phí y tế, chi phí mai tang,...

- Thiệt hại về tài sản bao gồm: th hại về vật chất than xe,hàng hóa trên xe, th hại về tài sản làm ảnh hưởng kết quả kd,...

• Thiệt hại về tính mạng tình trạng sk của người cứu chữa,ngăn ngừa tai nạn.

• CP cần thiết và hợp lí để đề phòng hạn chế tổn thất

+RR loại trừ: do lỗi cố ý của ng tgia BH,xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông,xe trong tình trạng tập lái,war,đình công bạo loạn.

*Hình thức triển khai bắt bc vì:

+để bảo vệ quyền lợi ,tính mạng tình trag sk tài sản của ng thứ ba

+nâng cao ý thức trách nh của chủ xe

+đảm bảo công bằng

+đồng bộ thống nhất trong hệ thống bộ luật qgias

+hậu quả tai nạn khi xảy ra đc nhanh chóng khắc phục

*Phí BH đc tính riêng cho từng đầu xe.P=f+d.Phí bh đối với mỗi loại xe khác nhau là khác nhau.Cũng có trường hợp giảm phí và hoàn phí như BHVCXCG

Hạn mức trách nh là số tiền tối đa mà DNBH phải trả cho những th hại về ng và tài sản trong mỗi vụ tai nạn có phát sinh tr nh dân sự

*Bồi thường tổn thất

Các th hại mà DNBH bảo đảm chi trả(như trên mục RR đc BH)

Do đó thiệt hại bên thứ 3= th hại về tài sản+ th hại về ng.

Công ty Bh bồi thường theo công thức sau: Sbt= lỗi của chủ xe* th hại của bên thứ 3. TH có người khác có lỗi thì Sbt= (lỗi của chủ xe+ lỗi của ng khác)* thiệt hại của ng thứ 3

Nhưng số tiền bòi thường tối đa ko vượt quá mức giới hạn trách nh của BH.sau khi bồi thg,DNBH đc thế quyền ng thứ 3 đi đòi ng khác có lỗi số thiệt hại do họ gây ra theo mức độlỗi của họ

III.So sánh BH VC XCG & BH TNDS CXCG

Giốn nhau: đều là BHTM, đảm bảo ng tắc hoạt động chung số đông bù số ít.đều áp dụng ng tắc bồi thường th hại,ng tắc thế quyền hợp pháp,ko áp dụng BH trùng

khác nhau

-BHVCXCG

Đối tượng BH

Chiếc xe cơ giới còn gtrj đc phép lưu hành

Hình thức triển khai

Tự ng

Gb

Giá trị fact chiếc xe tại thời điểm tgia BH

Sb

Căn cứ theo Gb

-BHTNDSCXCG

Đối tượng BH

Tr nh nghĩa vụ bồi thường bằng tiền của chủ xe CG đv ng thứ ba do hđ của xe gây ra

Hình thức triển khai

Bắt bc

Gb

Ko xđ vì ko xđ đc thiệt hại tại thời điểm kí HĐ

Sb

Ko xđ ,chỉ có giới hạn mức trách nh tối đa của DNBH