CHUONG 3.

1.BAN CHAT của bhtm

*kn: BHTM là qtr hình thành quỹ dự trữ bằng tiền,do nhiều ng có cùng khả năng gặp pải một loại rr nào đó đóng góp tạo nên,quỹ đc sd để chi trả bồi thường cho ng thụ hưởng quyền lợi bh và đáp ứng các nhu cầu khác của ng tgia bh

*Như vậy bhtm là sự kết hợp giữa hđ kd và quản lí rr của các các nhân,vừa đáp ứng nhu cầu an toàn của con ng vừa nhằm mục tiêu lợi nhuận cao nhất.

2.CÁC NG TẮC HĐ BHTM

+Số đông bù số ít: đây là ng tắc xuyên suốt ko thể thiếu khi triển khai bất kì ng vụ bhtm nào.Theo đó hqua của rr xảy ra đối với một người hoặc một sô ng sẽ đc bù đắp bằng số tiền do nhiều ng có cùng khả năng gặp rr như vậy đóng góp.DN BH thông qua đủ phí bh để bồi thường cacs tổn thất xảy ra trong cộng đồng những ng tgia Bh đã thực hiện bù trừ rr theo ql số lớn..Một sp Bh chỉ có thể đc triền khai khi có nhiều nhu cầu về nó

+RR đc BH :N~ rr đc bh phải là những rr xảy ra ngẫu nh,bất ngờ,ko lường trc đc.Với biến cố chết là bco chắc chắn thì yếu tố ngẫu nhiên đc xem xét là thời điểm chết. Ng nh xảy ra rr phải là ng nh ngẫu nhiên,kq,ko cố ý.Ng tắc này nhằm tránh cho DNBH phải bồi thường những tổn thất thấy trc ,đảm bảo quyền lợi cho các dnhbh và công bằng đvoi những ng tgia bh

+Phân tán rr:

Ko pải lúc nào DNBH cũng đảm bảo đc knag chi trả ,có một số rr ảnh hưởng đến khả năng chi trả của dnbh: rr xảy ra trên diện rộng lien tiếp,bh cho đối tượng có gtrj bh lớn mà khi rr xảy ra quỹ chưa tích lũy đủ,mang quỹ đi đtư.

Để tránh pải từ chối,DNBh có thể thực hiện 2 pp phân tán rr sau.

đồng bh: hai hay nhiều nàh bh cùng đứng ra bh cho một đối tượng bh cùng một lúc.các DN Bh sẽ chia nhau theo một tỷ lệ nhất định phụ thuộc knang tc và quản lí rr.tuy nhiên khách hàng bất lợi vì khi rr xảy ra sẽ chậm trể trong vc nhận chi trả và thủ tục hồ sơ phức tạp

tái bh: một nhà bh sẽ nhận bh cho một rr lớn sau đó nhượng lại một phần rr cho 1 hay nhiều nhà bh khác(vẽ sơ đồ)

+Trung thực tuyệt đối: yêu cầu ở cả hai phía.DNBH trung thực trong vc lập hđ bh,xđ phí,giám định tổn thất....KH trung thực trong khai báo rr và đề phòng hạn chế t th

+Quyền lợi có thể đc bh: Ng tgia bh phải có quyền lợi tài chính bị tổn thất khi rr xảy ra.hay ng tgia bh pahir có mối qu hệ với đối tượng đc bh và đc pl công nhận.ng tắc này nhằm tránh bh cho ts của ng khác,cố tình gây th hại để thu lợi từ hđ bh.

+ các ng tắc khác: khoán.bồi thường th hại.

3. HĐBH (ndung:kn,2 bên,sự kiện bh,kí tr t or gi t,chủ thể lquan,trnh bên lquan,Gb,Sb,P,thời hạn .Và quy trình kí kết)

*Kn: là văn bản pháo lí qua đó nhà bh cam kết chi trả bồi thường cho bên đc Bh khi có sự kiện Bh xảy ra gây tổn thất,và bên mua Bh cam kết trả khoản phí phù hợp với trn và rr mà dnbh đã nhận.

*có hai bên là bên bh và bên mua bh.Sự kiện bh do hai bên thỏa thuận hoặc theo quy định pluat.HDBH có thể đc kí kết trực tiếp giữa hai bên hoặc kí kết gián tiếp thông qua đại lí môi gioi.

*có 4 chủ thể lquan trong hđbh

Dnbh: là tổ chức cá nhân có đủ tư cak pháp nhân,đc nhà nc cho phép thực hiện hđ kinh doanh bh

Ng tgia bh: là ng trực tiếp kí kết hđbh với dnbh và đóng phí

Ng đc bh: là ng có ts,tm,t trang sk,tnds đc Bh trong hđbh

Ng thụ hưởng quyền lợi bh: là ng đc ng tgia bh chỉ định trong hđbh sẽ nhận đc sự trợ giúp,bòi thường từ dnbh khi sự kiện bh xảy ra gây t th.

*Tr nhiêm các bên lquan:

DNBH: trc hết có tr nh giải quyết chi trả bth tổn thất khi...Và có tr nh trung thực tuyệt đối,giữ bí mật thông tin cho KH,...

Bên tgia Bh: có trách nh đóng phí đầy đủ và đúng hạn,có tr nh khai báo chính xác rr và có biện pháp ngăn ngừa rr tổn thất....

*Gb; là gtrj thực tế của ts đc bh tại thời điểm tgia bh,đc xđ cụ thể trong hợp đồng.Chỉ tồn tại trong BH ts,hai tr hợp: mua mới và đã qua sd

*Sb: là số tiềnquy định mức giới hạn trak nh tối đa của DNBH,đc xđ cụ thể trong hđbh.Mọi tr h thì Sbthg< = Sb.Với BHTS có 3 TH,BH con người thì tùy thỏa thuận hai bên và knang tc của ng tgia Bh,BH tr nh ds thì tùy thoản thuận và quy định PL

*P: là số tiền mà KH pải trả cho DNBH để đảm bảo đc chi trả bồi thường khi rr xảy ra thuộc pvi Bh. Cơ cấu phí bh P=f+d tron gđó,f là phí thuần là phí đc sd để chi trả bồi thường khi ...,quán triệt ng tắc cb thu chi.Còn d là phụ phí dung để chi trả cho phí quản lí,phí kí kết hđ mới,...

*thời hạn bh: là tgian hđbh có hiệu lực,tính từ khi có bằng chứng dnbh chấp nhận bh và KH đã đóng phí bh đến khi hết tr nh BH

*quy trình kí kết HDBH

4.PHAN LOAI (nhớ nêu ví dụ từng loại)

*Theo thời hạn bhtm:ngắn và dài

Theo hình thức triển khai: tự ng và bắt bc

Theo kĩ thuật quản lí: quản lí theo kĩ thuật tồn tích(bh nhân thọ) và phân chia(bhts,bhtnds,bhcon ng phi nhân thọ)

Theo đối tượng bh:ts,tnds,con ng

*So sánh BHTS,BHCN,BH TNDS( về đối tượng,hình thức triển khai,Gb,Sb,nguyên tắc bồi thường,ng tắc BH trùng,ng tắc thế quyền hợp pháp,ng tắc khoán)

Giống: +đều là BHTM,đều áp dụng ng tắc số đông bù số ít

+triển khai theo hai hình thức tự ng và bắt bc

+đều có tác dụng giúp ng tgia bh ổn định cs,khắc phục hậu quả khi rr xảy ra,giúp giảm thiểu rr,ngăn ngừa t th,giảm gánh nặng nsnn,...

Chỉ tiêu

Bhts

Bhtnds

Bhcn

Đối tượng Bh

Các loại ts của các các nhân,tổ chức dn trong nền kt(nêu ví dụ)

Nghĩa vụ và trách nhiệm bồi thường bằng tiền của người tgia Bh với ng thứ ba theo quy định của PL(ví dụ)

Tính mạng tình trạng sk con ng(ví dụ)

Hình thức tr khai

Chủ yếu là tự nguyện ngoại trừ bh cháy nổ

Chủ yếu là bắt buôc

Chủ yếu là tự nguyện

Gb

Giá trị fact ts tại thời điểm tgia bh

Ko xđ vì ko xđ đc cụ thể gtrj th hại fact tại thời điểm kí kết hđ

Ko xđ vì tính mạng tình trạng sk của con ng là vô giá

Sb

Căn cứ vào Gb, 3 TH

Tùy theo thỏa thuận hai bên và quy định PL

Như BH TNDS

Ng tắc bồi thường

Có áp dụng

Có áp dụng

Ko áp dụng mà áp dụng ng t khoán

Ng t Bh trùng

Ko áp dụng

Ko áp dụng

Có áp dụng

Ng t thế quyên hợp pháp

Có áp dụng

Có áp dụng

Ko áp dụng

5.CÁC CHẾ ĐỘ BH ÁP DỤNG TRONG BHTS

*Chế độ bh bồi thường theo tỷ lệ: DNBH cam kết chi trả bồi thường theo một tỷ lệ nhất định so với gtrj thiệt hại fact thuộc pvi bh.2 TH áp dụng

+BH dưới gtrj

+Khai báo rr không cxac

*CĐ miễn thường:DNBH cam kết cho trả bồi thường khi gtrj th hại fact thuộc pvi bh vượt quá một mức thỏa thuận giữa hai bên.2 loại mien thường:có khấu trừ và ko khấu trừ

*CĐ bh theo rr đầu tiên:khi rr xảy ra thuộc pvi bh thì số tiền chi trả bồi thường của dnbh sẽ căn cứ vào Sb trong hợp đồng.(Sbt< = Sb)

6.NGUYÊN TẮC bồi thường ,ng tắc bh trùng,ng tắc thế quyền hợp pháp

6.1.nguyên tắc bồi thường trong bh ts: ST mà người đc Bh nhận đc- trong mọi tr hợp -khi rr xảy ra thuộc pvi bh- đều ko vượtquá gtrj thiệt hại thực tế- trong sự cố BH.S bthuong < = gtrj th hại fact.

Ví dụ: ông N..V.A tham gia bảo hiểm toàn bộ chiếc xe máy thuộc sở hữu của ông,xe trị giá 20tr,trong thời hạn Bh xe bị tai nạn thuộc pvi BH thiệt hại 8tr.trong mọi tr hợp số tiền bồi thường ông nhận đc ko quá 8tr.

6.2.ng tắc đóng góp bồi thường trong bhts(BH trùng)

*kn:nếu một đối tượng bh - đồng thời đc BH bởi hai hay nhiều hđbh khác nhau- cho cùng một loại rr- tại các dnbh khác nhau- các hđbh này có đk bh giống hệt nhau- có thời gian bh trùng nhau- tổng số tiền bh của tất cả các hđbh này > gtrj bh.

*trong bhts ko đc phép adung bh trùng,bh trùng xảy ra có thể do ng nhân vô ý thiếu hiểu biết của ng tgia bh cũng có thể do sự cố tình gian lận trong bh.

*hai cách giải quyết.DNBH có thể hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi phát hiện gian lận bh.Hoặc DNBH có thể chấp nhận bồi thường nhưng lúc này tổng số tiền bồi thường từ tất cả các hợp đồng mà ng tgia bh nhận đc tối đa bằng gtrj th hại fact.trách nhiệm của mỗi dnbh đối với tổn thất sẽ đc phân chia theo tỷ lệ trak nh mà họ đảm nhận

Sbth hđbhA =gtrj th haj fact*(Sb hđbh A/ tổng các Sb của all các HĐ)

6.3.Ng tắc thế quyền trong bhts

*Khi x hiện ng thứ 3 có lỗi, do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người đc BH.theo ng tắc này,DNBh sau khi bồi thường thiệt hại cho ng đc BH sẽ thế quyền ng đc BH đi truy đồi trách nh của ng thứ ba có lỗi.

*tác dụng: đảm bảo quyền lợi ng đc Bh,tránh hành vi rũ bỏ tr nh của ng thứ 3 có lôi,đảm bảo ng tắc bồi thường th hại.

*ví dụ: Ông N.V.A tham gia Bh vật chất xe cơ giới tại BV,trong thời hạn Bh xe ông A đâm với xe ông B thiệt hại 10 tr.trong vụ tại nạn,lỗi của ông A là 40%,ông B là 60%. DNBH sau khi bồi thường thiệt hại cho oog A sẽ thế quyền ông A đi truy đòi tra nh bồi thường của ông B.