Câu 10. Trình bày khái niệm thời hạn cho vay, kì hạn trả nợ, mức và hạn mức cho vay? Phương pháp xác định các yếu tố trên?

 a. Thời hạn cho vay: là khoảng time được xác định kể từ khi người vay nhận được khoản tiền vay đầu tiên cho đến khi người vay hoàn trả bợ cho NH. Tùy theo từng phương thức cho vay cụ thể, thời hạn cho vay được xác định như sau:

- thứ nhất, đói với các khoản cho vay ngắn hạn,thời hạn tối đa ko quá 12 tháng và được xác định dựa trên: đặc điểm chu kỳ kinh doanh và kế hoạch sử dụng vốn của người vay; khả năng trả nợ của người vay.

- thứ 2, đối với các khoản trung và dài hạn: trên 12 tháng và dc xác định trên: time cần thiết để thu hồi vốn đầu tư; khả năng trả nợ; tính chất ngồn vốn cho vay của NH; thời gian hoạt động còn lại của pháp nhân theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập và thường ko quá 15 năm với dự án phục vụ đời sống.

b. Kỳ hạn trả nợ : là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thoả thuận giữa ngân hàng và người vay, cuối mỗi khoảng thời gian đó, người vay phải có trách nhiệm hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số tiền vay cho ngân hàng. Nếu trên thực tế đến kỳ hạn trả nợ theo cam kết, vì một lý do nào đó mà người vay không trả được hoặc không trả đủ số tiền đã thoả thuận thì ngân hàng được quyền xử phạt người vay theo quy chế tín dụng hiện hành.

Tuy nhiên để tạo điều kiện cho người vay khắc phục khó khăn về tài chính trong một khoảng thời gian ngắn, các ngân hàng có thể chấp nhận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho người vay.

Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc ngân hàng và người vay thỏa thuận về việc thay đổi các kỳ hạn trả nợ đã thoả thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.

c.Mức cho vay : là số tiền cho vay tối đa tại 1 thời điểm( với pthuc cho vay thừng món) or trong 1 thời kì nhất địn(phương thức cho vay theo dự án đầu tư)

d.Hạn mức cho vay: là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong 1 thời hạn nhất định mà NH và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Mức và hạn mức cho vay được xác định căn cứ vào :

- Nhu cầu vay vốn của người vay:

Nhu cầu   =  Tổng nhu cầu vốn  -  Nguồn vốn  -   Các nguồn vốn

vốn vay             kinh doanh           chủ sở hữu       huy động khác 

-  Khả năng nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng.

-  Giá trị tài sản thế chấp, cầm cố (nếu phải thế chấp tài sản).

Giới hạn mức cho vay tối đa theo từng phương án, dự án là giá trị tài sản thế chấp, cầm cố cho khoản tín dụng đó.